资产透明化趋势下的财富规划思维：香港保险首选

30 年前的我们国家经济水平较低，社会分化尚不严重。人们还可以在某个岗位的长期勤恳工作积累下一笔可观财富，不用忧心结婚买房、生儿育女、医疗教育等问题。然而，随着经济的高速发展，钱随着时间的推移已迅速贬值。因此，很多人开始想要通过理财来平衡货币的“缩水”。但在近年来，想要找个既安稳又能有较高回报的理财产品实在是太难了。

银行理财：变为净值化波动，不保本，2022 年有 2 次大规模的破净潮;

大额存单：不少银行 3 年期利率已降至 3% 以下，而且无法长期锁定利率、门槛一般 20 万起，存款保险条例兜底不超过 50 万;

银行定期存款：利率一降再降，2023 年以来又有多地的中小银行宣布下调存款利率，虽然个别中小银行的定期存款利率仍然未下调，但近年来大家发现在一些小型银行存款的风险也不断增加，再加上存款保险条例兜底不超过 50 万元;

5 年期国债：平均不到 3% 的单利，而且基本是上线即售罄，很难抢到;

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来源：中国人民银行

储蓄险：近期有消息称，监管部门要求寿险公司新开发产品的定价利率从 3.5% 降到 3.0%，据国内某机构的测算，“利率”下调后 (忽略每年通胀)，10 年的累计回报只有 34%，而且会比 3.5% 的复利时少赚 6.67 万，30 年少赚 37.95 万，50 年少赚 120 万;

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来源：国内某保险机构

信托：近年来信托预期年化收益率的平均值也在不断下降，从 2011 年的平均收益率超过 9%，到 2022 年上半年只剩下了平均 6.8%;

最引起关注的是储蓄险利率从 3.5% 降到 3,0%，利率的下调意味着一些内地保险产品会出现调整。

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1、买重疾险的保费会上涨;2、买理财险的收益会降低。

而理财险和重疾险却恰恰是香港的优势，很多赴港投保的网友纷纷在网络平台上发表感言：说感觉自己分分钟挣了上百万。

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来源于网络

在前面的文章中，小编也有详细介绍香港重疾险和理财险的特点优势。

另外我们还可以看到昨天出台的新政策：“ 江苏常熟公务员事业人员和国资单位人员的工资用数字人民币发放”、“我国全面实现不动产统一登记”，最后是金税四期上线启动开始试点。这几条政策连起来读：数字人民币、不动产登记、金税四期等一步步的操作都指向了资产透明化时代的全面来临，共同富裕和三次分配也更容易实现了。 对于我们企业和个人来说，提高财富规划的思维认知和进行合理的资产配置尤其重要。

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资产透明化主要体现在：1、持有资产的透明化，公司股权、不动产以及金融资产是最常见的三大类财富形式，全国工商登记机关、不动产登记中心已经联网，银行账户、保单已经联网，信托产品、基金产品全部登记在册。2、公私资金往来的透明化，依据中国人民银行关于《金融机构大额交易和可疑交易报告管理办法》，对于企业与个人、个人与个人之间的大额交易、可疑交易，金融机构应当报告，这其中除了银行，还有保险公司、保险代理公司、保险经纪公司; 此外，支付宝、微信等第三方结算机构统一纳入央行监管体系内。3、税务稽查透明化。到 2025 年基本建成强大的智慧税务，形成国内一流的智能化行政应用系统，全方位提高税务执法、服务、监管能力。

财富规划是综合性的家庭财务方案，包含了跟财务相关的所有的家庭决策，包括消费规划、财富传承规划、资产配置、房产规划、保险配置等决策。

消费规划，就是合理规划当下与未来的消费水平，考虑吃穿住行的用度。

传承规划，就是子女继承财富的问题。是否继承? 如何继承? 继承多少? 都是传承规划的内容。

资产配置，即如何搭配股票、债券、房产等资产进行投资，使得这笔钱在可接受的风险范围内有更高的升值空间。

房产规划，何时何地购置房产? 购置多大的房产? 购置几套? 要不要减少房产投资? 都是房产规划的内容。

保险配置，即考虑是否需要配置高端医疗险、重疾险、寿险、年金险等，如果需要配置，那么分别该买多少。

财富规划的关键点是“前瞻性”，也就是向前看，提前布局，综合筹划现在和未来。俗话说的“细水长流”，成语讲的“未雨绸缪”，保险代理强调的“以终为始”，本质上都是在强调前瞻性。有前瞻性规划的未来叫蓝图，而没有规划的人生叫拼图。

有些朋友可能会产生误解，以为财富规划只是手上有闲钱的人才该做的事。这种想法是错误的，财富规划与财富多少无关，每个人都需要，每个人都应该按照自己的特征做个性化的财富规划。当然高净值人士作为税务监管、服务的重要对象，更应提前做好全面的财富规划。首先，从财富类型来看，分为企业财富、房产财富以及金融财富三大类，主要考量税负成本、流通性、安全性三个方面; 其次，从代际持有资产来看，分为一代资产及二代资产，主要考虑控制权、婚变的影响以及财富传承的税负成本; 再者，从税负成本来看，分为应税资产与免税资产。最后，从财富功能上看，分为创富、守富以及传富资产。

纵观国内外，保险和家族信托因其在财富传承、财富增值、风险隔离、税务筹划和隐私保护等方面的特质，成为高净值人群最常用的财富规划工具。

1、香港作为成熟的自由市场经济，具有全球化资产配置的先天优势。作为全球第三大金融中心的香港，其保险业的发展已经有 176 个年头了。香港保险公司大多是世界上经营几百年的优质金融机构，其投资能力、抗风险能力首屈一指。香港保险公司通常都是由专业投资团队做稳健投资，资金规模大、投资期限长、全球范围内投资，盈利能力强。无论在制度、公司、产品、从业人员、监管等方面都建立了一套成熟完善的运作体系。且保险公司的盈利方式也更多样化。市场成熟也意味着竞争激烈，同样的保额，保费也低不少。

 2、香港保险以港币或美元计价，满足客户多元化资产配置的需求。不少高净值人群之所以选购香港理财型保险，还有一个重要原因就是基于对人民币贬值的预期，但缺乏有效的出海投资工具。于是香港保险的外币计价方式，对于追求美元资产配置、甚至是规避外汇监管、转移资产等特殊功能需求的客户来说，无疑是最安全的选择。

3、最被客户看重的香港保险产品 9 大优势。