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老师，最近一年，小巴发现身边很多人都在谈论去香港买保险的事，好像已经成为一种潮流了。

小巴

老师

去香港买保险这个话题，其实是挺有意义的，因为香港保险和大陆存在不少差异，对于家庭财务配置是多了一种选择。不过，很多人还只是“听说”香港的保险产品比大陆的好，具体怎么个好法，以及是否真的适合自己，还不甚了了。

据我了解，我们去香港买的保险，主要集中在寿险、重大疾病保险，以及部分高端医疗保险上。香港保险最大的吸引力就在于保单性价比好，同等保额下，往往保障范围也更广，理赔条件也相对宽松，最重要的一点，是价格相对更便宜。人寿险和重疾险等险种，香港的费率要低上 10%-30% 不等。这一点原因肯定是首先需要考虑的。

小巴

老师

我们知道一个保单的费用，一般由以下几个部分构成，包括最基础的风险费用、经纪人佣金和保险公司的内部成本，如果是带有投资分红的险种，则还包括了储蓄保费。小巴你觉得香港保险是便宜在哪一部分上？

保单价格 = 风险保费 + 佣金成本 + 内部成本 + 储蓄保费

首先，基础的风险保费部分应该相差就比较大。

小巴

老师

没错，保费的设定是一个严密的精算过程，在出险概率、出险保额以及资金折现率的基础上计算得出。香港的人均寿命是 85 岁，大陆是 78 岁，这就意味着在统计学意义上，香港人可以活得更久的概率更高。所以，基于香港和大陆人口数据设计出来的寿险，在这一点的风险核定上是不同的，香港人寿险的保费便宜，首要原因就是这一点。

哦，原来是这样。这么说的话，重疾类的保险应该也是差不多的道理吧？

小巴

老师

不错，平均寿命越长，重大疾病的概率往往也相对更低，毕竟人类的死亡和重大疾病关系紧密。这里有一点很有趣，那就是虽然寿命长有千般好处，但是有一类保险却会更贵，你想想是哪一种？

这就要反过来想了。人寿险是以生命的终结为出险条件的，它的反面就是生命存续为前提的保险，香港的可能就比大陆的更贵。比如养老保险？

小巴

老师

Bingo，答对了。可见保险是什么类型的风险都可以保，人的死亡可以保，人的存活也可以保。它仅仅是为风险定了一个价格，将它固定下来了，这也是保险的本质意义。

Tips 1

香港保险的保费低，首要原因在于其高人均寿命的人口统计学基础。

香港保险还有一点也是大家很称道的，就是投连险的分红比较高，一般可以达到 5% 左右，而大陆前几年投连险的分红很少超过 3%。

小巴

老师

大陆投连险的分红收益率低，是因为 1999 年保监会对于寿险预定利率设定过一个 2.5% 的上限。当时银行利率还很高，甚至能达到 10% 左右，所以保险公司的保单利率也很高。但后来连续降息，银行利率跌到 3% 以下，那些高利率保单时间很长，保险公司就出现了严重利差损，于是保监会才不得不制定了这样一条规定。

2013 年之后，2.5% 的上限已经提升至 3.5%，分红利率也略有提升，但总体上分红收益还是受限于保险公司的投资收益率。