在我做财商教育的过程中，经常有伙伴拿着一些保险截图来问我。

“这个怎么样？一个月交 19 块 5，就能保 200 万的保额”。看起来好划算呀，保险真的好便宜呀。

不得不说这些平台呀，特别懂得把最能抓我们眼球的东西显示出来。

看起来好像一年 200 多块钱，所有的医疗费用都能保障了一样。

可实际上呢，当然不是呀！如果 200 块钱，保 200 万的保额，什么医疗费用都保，那保险公司不亏死了。

大家知道，商业医疗保险（非社保）是对医疗费用进行 报销式赔付 的。

就是去医院住院看病时，我们先掏钱治疗，完事之后，把收据凭证给到保险公司，保险公司再根据比例和限额赔付。

所以在医疗险当中，我们需要了解的是，哪些情况会赔付，哪些不赔付，增加了某些保障责任，价格会相应的增加。来帮助我们更好的配置适合的医疗险。

市面上医疗险的价格，200 万保额保障一年，299 元也有。1200 块钱也有。单从他们的保障范围来说，性价比都很高。

那究竟区别在哪儿呢？来看下面这些具体条款的区别。

1. 社保

第 1 个就是有没有社保。市面上的产品分为两类，一个是 只支持有社保的人来购买 ，作为社保的补充。另一类是 无社保也可以购买。

而是否有社保，买医疗险的价格是相差很多的。

投保时选择有社保的人，在医治时，保险公司是要求一定要用社保身份的，并且先通过社保报销，报销之后的费用，再走医疗保险的报销流程。

保险公司能少报销一点钱。

而无社保的人投保医疗保险，扣掉免赔额之后，全部的钱就要从医疗保险报销，保险公司报销的费用要多，保费自然要多收一点。

小贴士

这里给大家一个建议，不管是公司工作，还是自由职业者，都尽量给自己配上社保。社保是国家最广泛最普及的保障，也是唯一一个不管身体得了怎样的重病，都可以继续买的医疗保险。

而 商业医疗保险，是保险当中对健康要求最严格的。如果身体出现异常，有很大的可能不会继续承保，或加费，或除外部分责任。

有人说，我交社保也要上千块钱，不如拿去投资，这就错啦，先保障后投资，国家给的福利，我们一定要好好用。

2. 免赔额

免赔额，简单说就是这些钱的范围内我不赔。超过这些钱我才赔。

看这张图，是一个实际例子。它的保险金分为 2 部分，一般医疗保险金和重大疾病医疗保险金。也有的产品分为一般医疗保险金和恶性肿瘤医疗保险金。

上面这款产品的免赔额，就是得了非重大疾病的疾病进行住院治疗时，报销费用的免赔额是 1 万。

举例子

有社保，花了 3 万住院费。报销情况就是扣掉 1 万免赔额，再扣掉社保报销的部分，剩余的由商业保险来报销。

而得了重大疾病去住院治疗，没有免赔额。扣掉社保报销部分，就可以由商业保险来报销了。

一般的百万医疗险，几百块钱保一两百万的，免赔额都是一般医疗 1 万免赔额，重大疾病或恶性肿瘤 0 免赔额。

也有些产品是可以做到，一般住院医疗也 0 免赔，百万医疗险达不到，一般是中端或者高端医疗险。保费也相应增多。

我们可以根据预算，先把几十万的医疗费风险转移。如果有多余的预算，可以搭配小保额，0 免赔的中端医疗险，把一万的费用也转移出去。

这个就是保险配置原则——先转移大风险，再转移小风险。

3. 赔付比例

商业保险公司报销，是扣掉免赔额，再扣掉社保报销的，再扣掉从其他的商业保险渠道报销的部分，然后进行报销。

那按照多少比例报销呢？

100%，90%，80% 都有。自然是 100% 比较好。

不过需要注意，一般会有一个条款说明。如果以社保身份投保商业保险，但是在治疗的时候没有用社保去挂号治疗的，赔付比例会变成 50% 或 60%。

这个就是，保险公司没预计给你报销这么多钱，想着有社保给你报一部分呢。结果你不用社保，都想从我这儿报销，那不好意思，我报不了。

4. 医院限制

大家生病上医院，一般都去哪些医院呢？根据大家的习惯不同，有人可能上附近的诊所或公立医院，也有的比较喜欢去公立医院的特需部，或者干脆就去私立医院。

就医医院的区别，也是保费区别的重点。

一般分为公立医院的普通部、公立医院的特需部（国际医疗部、外宾部、VIP 部）、中外合资医院 / 私立医院。

上面的三类医院，对应的产品就是百万医疗保险，中端医疗保险和高端医疗保险。

保费区别就是几百、几千、上万。

要注意的是，公立医院是当地基本医疗管理机构公布的二级级二级以上的公立医院。

就医时，别因为医院选错了，导致不能报销哦。

5. 门急诊费用报销

当当当，这里是个重点。大家仔细看过医疗保险的条款就知道，医疗保险保障的是 住院、手术、化疗等相关的费用。

百万医疗险的保障范围一般是这四个。

住院医疗费用

生病住了院，相关的费用可以报销。

特殊门诊医疗费用

化疗、透析、器官移植之后的抗排异治疗等。

门诊手术医疗费用

做手术的费用可以报销。

住院前后门诊急诊费用

住院前后门诊的费用可以报销，如果没有住院，那么这个门诊 / 急诊费用是不报销的。

一般会写，住院前 7 天和住院后 30 天之内的门急诊。也有住院前的时间为 30 天的。

这么一梳理，大家就会发现，要严重到一定程度，需要手术、住院和特殊的化疗之类的治疗费用，百万医疗险才会报销。

而头疼脑热去挂个门诊，挂个急诊，打点小针，开点药，几百块的百万医疗保险是不管的。

如果想把门急诊费用也通过医疗保险的方式保障，可以选增加门诊费用报销的医疗保险，一般在中端或高端医疗产品中有。费用一般得 1000+。

6. 质子重离子医院

质子重离子治疗技术是针对恶性肿瘤的，是最先进的放疗技术。上海质子重离子医院给出的平均医疗费用是 30 万 +。

一旦得了重大疾病，相信我们都希望能够得到最好最有效的救治方法。

商业医疗保险当中，有的可以报销质子重离子方法治疗的费用。

医疗保险的保障责任主要有 4 种情况：

不报销质子重离子治疗费用

报销，限于上海质子重离子医院

报销，医院范围更宽。如上海质子重离子医院，上海瑞金医院肿瘤（质子）中心、北京质子医疗中心、兰州中国科学院近代物理研究所（IMP-CAS）、301 医院河北涿州质子治疗中心、山东淄博万杰医院博拉格质子治疗中心（WPTC）等

报销，不限医院

另外，在质子重离子医院费用的 报销比例也有区别，比如 100% 和 60%。

7. 住院直付

商业医疗保险的赔付模式是 报销型，先支付医疗费用，然后把票据提交给保险公司，保险公司根据额度来进行报销。

但是有的医疗保险，是可以进行直付的。举个例子，某保险条款约定，得了重大疾病，需要支付的费用达到了 2 万块钱，就可以向保险公司申请垫付治疗费用。

因为在重大疾病治疗的过程中，可能会花费几十万上百万，先支付后报销，可能也是比较大的压力。

所以可以采用两种方式解决，第 1 个就是配备带有直付保障的医疗险。一般是在中端医疗或高端医疗里有。

另一个是配置重疾险。重疾险确诊，达到赔付标准就赔付，就可以有一笔钱来支付医疗费用。

上述这些，就是市面上不同类型的医疗险条款和价格的区别啦。

给大家讲这个，一方面，是希望我们能够了解现在产品能够提供哪些保障，而不是觉得自己买了医疗险，就能全部报销。

对保险保障范围的认识不清晰，理赔候发现，本来以为能报销的却报不了，也是很多人认为保险不可靠的一个主要原因。

而实际上，就是一分钱一分货，想要什么样的保障，就支付相应的保费。

另一方面，希望我们能够 根据自己的需求和预算来选择适合的产品。

先转移大风险，再转移小风险。

预算有限，就先配置几百块钱的百万医疗险。把几十万上百万的医疗费用，先转移出去。

想追求更好的医疗体验，可以选择包含特区部，私立医院的中端 / 高端的医疗保险。