重疾险理赔定义差异–香港V.S.大陆

香港

内地

癌症

任何经组织学确诊为恶性之肿瘤，并须有恶性细胞已不受控制地生长并侵略其他细胞组织的特征；或任何经组织病理学报告证实为白血病、淋巴瘤或肉瘤。

指恶性细胞不受控制的进行性增长和扩散，浸润和破坏周围正常组织，可以经血管、淋巴管和体腔扩散转移到身体其它部位的疾病。

香港“癌症”定义无需扩散到身体其他部位，较内地扩散转移到身体其他部位更宽泛。

心脏病

因心脏血液供应不足，引致部份心脏肌肉（心肌）坏死。

指因冠状动脉阻塞导致的相应区域供血不足造成部分心肌坏死。须满足下列至少三项条件：（1）典型临床表现，例如急性胸痛等；（2）新近的心电图改变提示急性心肌梗塞；（3）心肌酶或肌钙蛋白有诊断意义的升高，或呈符合急性心肌梗塞的动态性变化；（4）发病 90 天后，经检查证实左心室功能降低，如左心室射血分数低于 50%。

香港“心脏病”定义明显宽泛，内地需要主动脉（冠状动脉）阻塞，且要满足三项条件。

中风

任何脑血管病发事件，引起神经系统后遗症持续超过 24 小时，包括脑组织梗塞、脑出血及源自头颅外之栓塞。中风后持续最少 4 周的神经后遗症，及因而导致永久性神经机能缺损。

要求在中风确诊 180 天后，仍遗留神经系统永久性的功能障碍。一种或一种以上障碍：（1）一肢或一肢以上肢体机能完全丧失；（2）语言能力或咀嚼能力完全丧失；（3）自主生活能力完全丧失.。

香港“中风”定义时间上明显较内地“脑中风后遗症”更为宽泛。

良性脑肿瘤

脑部或颅脑膜内的良性肿瘤。

本严重病况不括：囊肿；肉芽肿；脑动脉或静脉畸形；血肿；脑垂体或脊椎肿瘤。

在香港的界定之外，还须满足下列至少一项条件：1. 实际实施了开颅进行的脑肿瘤完全切除或部分切除的手术；2. 实际实施了对脑肿瘤进行的放射治疗。

香港没有对治疗手段进行约定，而只限定了符合疾病诊断即可，申请条件更为宽松。

昏迷

对外来刺激或体内需求毫无反应，需要利用生命维持系统最少 96 小时，并导致永久性神经功能不足。

除了香港的界定条件外，另对昏迷程度有要求：按照格拉斯哥昏迷分级结果为 5 分或 5 分以下。

注：格拉斯哥昏迷分级，最高分为 15 分，表示意识清楚；8 分以下即为昏迷；分数越低则意识障碍越重。8 分以上不叫昏迷，换而言之，香港对昏迷的要求，8 分以下即可；内地则要 5 分或 5 分以下。

香港定义相对宽泛，对昏迷分级没有要求。

原发性肺动脉高血压

达到纽约心脏病学会的心功能分级标准之Ⅲ或Ⅳ级即可。

肺动脉压力持续性增高，进行性发展而导致的慢性疾病，已经造成永久不可逆性的体力活动能力受限，严重达到美国纽约心脏病学会心功能状态分级 IV 级，且静息状态下肺动脉平均压超过 30mmHg。

香港定义更加宽泛：心功能 III 级即符合标准；不要求肺动脉压具体标准。

失聪

要求听力损失最少 80 分贝并不可复原。

双耳听力永久不可逆性丧失，要求听力损失大于 90 分贝，且经纯音听力测试、声导抗检测或听觉诱发电位检测等证实。注：1. 根据世卫组织（WHO-1997）的听力损失分级标准，平均听力损失大于等于 81 分贝，则为极重度听力损失。2.“永久不可逆”释义见上。

香港定义相对宽泛，对听力损失的要求较低。

脑炎后遗症或脑膜炎后遗症

由注册脑神经科专科医生证实的严重脑质发炎，并导致严重的永久性神经机能后遗症。

指因患脑炎或脑膜炎导致的神经系统永久性的功能障碍。神经系统永久性的功能障碍，指疾病确诊 180 天后，仍遗留下列一种或一种以上障碍：

（1）一肢或一肢以上肢体机能完全丧失；（2）语言能力或咀嚼吞咽能力完全丧失；（3）自主生活能力完全丧失，无法独立完成六项基本日常生活活动中的三项或三项以上。

与“中风”类似，香港定义更宽泛：时间要求和神经机能缺损的要求均更低。

瘫痪

因意外或疾病引起的瘫痪，两条或以上肢体完全及永久丧失功能。

指因疾病或意外伤害导致两肢或两肢以上肢体机能永久完全丧失。肢体机能永久完全丧失，指疾病确诊 180 天后或意外伤害发生 180 天后，每肢三大关节中的两大关节仍然完全僵硬，或不能随意识活动。

香港“瘫痪”定义更宽泛，内地明确约定了 180 天的理赔时机。

严重阿尔茨海默症

临床状态及标准问卷或测验证实因阿尔茨海默症引起的智力衰退、丧失或行为异常，或不可复原的机能退化失调而导致精神及社交功能明显减退（但不包括神经官能及精神病），使受保人需要持续接受照料。

指因大脑进行性、不可逆性改变导致智能严重衰退或丧失，临床表现为明显的认知能力障碍、行为异常和社交能力减退，其日常生活必须持续受到他人监护。须由头颅断层扫描（CT）、核磁共振检查（MRI）或正电子发射断层扫描（PET）等影像学检查证实，且自主生活能力完全丧失，无法独立完成六项基本日常生活活动中的三项或三项以上。

神经官能症和精神疾病不在保障范围内。

注：如果保险公司仅承担被保险人在某年龄之前的保障责任，须在疾病定义中特别说明。

香港定义相对宽泛，内地定义要求了基本日常生活活动标准。

障碍性贫血

骨髓机能衰竭引起贫血、中性白血球减少及血小板减少，令受保休需进行下列最少一 (1) 项的治疗：

(a) 输入血液制品；

(b) 骨髓刺激药物；

(c) 免疫系统抑制性药物；或

(d) 骨髓移植。

指因骨髓造血功能慢性持续性衰竭导致的贫血、中性粒细胞减少及血小板减少。须满足下列全部条件：

（1）骨髓穿刺检查或骨髓活检结果支持诊断；（2）外周血像须具备以下三项条件：① 中性粒细胞绝对值≤0.5×109/L；② 网织红细胞<1%；③ 血小板绝对值≤20×109/L。

内地侧重于检查结果，香港定义则侧重于治疗手段；实际上由于该疾病的治疗手段相对固定，很容易满足，而检查结果的严重程度则视病情而不同，故香港定义相对宽泛。 

慢性肝病

须由以下症状证明：持续性黄疸；腹水；肝性脑病。

除香港的 3 项诊断要求外，还必须要充血性脾肿大伴脾功能亢进或食管胃底静脉曲张。

香港定义更加宽泛的很明显。

终末期肾病

两个肾脏的功能已出现慢性及不可逆转的末期衰竭情况，以致已开始进行定期之肾脏透析法或已接受肾脏移植手术。

指双肾功能慢性不可逆性衰竭，达到尿毒症期，经诊断后已经进行了至少 90 天的规律性透析治疗或实施了肾脏移植手术。

香港定义在理赔时机方面更加宽泛，不用达到尿毒症，对肾透析没有 90 天的时间约定。

重大器官移植术或造血干细胞移植术

受保人以器官接受者身份接受下列器官移植：(a) 在先进行全身骨髓消融后以造血干细胞进行人体骨髓移植；或 (b) 进行以下任何一项人体器官移植，以治疗该器官之不可复原的末期器官衰竭：心脏、肺、肝、肾、或胰腺。除上述(a) 项所提供之器官移植，其他干细胞移植及胰腺组织或细胞移植均不受此保障。

重大器官移植术，指因相应器官功能衰竭，已经实施了肾脏、肝脏、心脏或肺脏的异体移植手术。

造血干细胞移植术，指因造血功能损害或造血系统恶性肿瘤，已经实施了造血干细胞（包括骨髓造血干细胞、外周血造血干细胞和脐血造血干细胞）的异体移植手术。

香港定义多，涵盖了胰腺移植手术。

严重脑损伤

因脑部受伤引致严重的永久性脑功能受损，并证明由受伤当日起计已持续最少三 (3) 个月。该永久性脑功能受损必须导致不能完成在保单内界定之「日常生活活动」的其中最少三 (3) 项活动（无论有否使用机械设备、特殊装置或专为残疾人士而设的其他辅助和调整设备）。严重头部创伤的诊断必须由脑神经专科注册医生确定及获得本公司的医务总监正式同意。

指因头部遭受机械性外力，引起脑重要部位损伤，导致神经系统永久性的功能障碍。须由头颅断层扫描（CT）、核磁共振检查（MRI）或正电子发射断层扫描（PET）等影像学检查证实。神经系统永久性的功能障碍，指脑损伤 180 天后，仍遗留下列一种或一种以上障碍：（1）一肢或一肢以上肢体机能完全丧失；（2）语言能力或咀嚼吞咽能力完全丧失；（3）自主生活能力完全丧失，无法独立完成六项基本日常生活活动中的三项或三项以上。

香港定义对理赔时机要求更低，相对更宽泛。

疾病名称

香港要求

内地要求

中风

4 周

180 天

心肌梗塞

无

90 天

肾衰竭

无

90 天

脑炎

无

180 天

瘫痪

无

180 天

严重头部创伤

无

180 天

多发性硬化症

无

180 天

严重肌无力

无

一年以上

帕金森

无（60 岁前额外多赔 20%）

65 岁前