2020年初，客户来香港买了1个亿的保险…

虽然疫情还未能完全控制，目前香港处于封关状态，但是 2020 年初的这张超过 1 亿港币的香港保单还是在朋友圈迅速蔓延开。据了解，这个保单是香港 x 保险公司一张 91,670,581 港币保费的整付大单，加上同一个客户配置的香港王牌储蓄分红险，一次就买了超过 1 个亿的保费。

究竟是什么样的产品，能让客户如此大手笔？原来，这次的客户投保的是全世界高净值客户的标配型产品——大额保单，3.5 亿的保额，保费将近 1 亿。但客户只需要一次性自付不到 3,000 万就可以获得这份巨额保障了，这是为什么呢？

因为购买大额保单的客户，很多都会利用香港银行的超低息融资来帮自己交保费，利息有多低呢？一年大约在 2% 上下。所以，客户来香港买这么大一张保单，根本不需要全部花自己的钱，而是可以省下 7,000 万的现金流用作自己的其他投资或企业经营。

此外，因为客户购买的大额保单同时提供理财分红和身故保障，所以，一方面，客户在生时，可以让 财富保证增值 ，实现稳定持续增长，从而安枕无忧；另一方面，也可以在客户百年之后，很好地应对很可能会开征的 高额遗产税 ；此外，大额保单也可以 配合信托设立，将财富清晰地定向传承给自己想要关心的所有人，避免百年后可能在家人中因金钱而造成的混乱和矛盾。

财富恒裕

香港寿险计划既可以提供高杠杆的身价保障，又可以让您的财富稳步增值，还可以提供低息保单贷款 / 保费融资的功能，让您以极少的现金流即刻获取数倍甚至数十倍的身价保障。此计划可协助高资产客户群保存、管理及增加他们的财富。

1、保存财富：

「财富恒裕」的身故赔偿会因应客户所处的人生阶段而自动调整，以切合客户的财务保障及遗产策划需要，并随着年龄的增长，而逐渐将重点从保障转至财富增长。

2、管理财富：

客户只需一次性缴付保费，便可即刻保证获得数倍的人寿保障，客户不用担心还需要准备一笔钱在将来支付保费的问题，大大提高了财务和现金流安排的灵活性。

而且，如前文所讲，客户更可透过保单贷款 / 保费融资的方式，以及套现保单红利及部分退保等方式，来进一步提高资产的流动性，是所有保险产品中，最能同时兼顾保障、收益和灵活性的类别了，所以一直是全世界高净值客户的标配型方案！

3、增加财富：

透过保证现金价值、非保证的复归红利及额外花红，为客户提供稳定的长线回报。此外，「财富恒裕」寿险计划让客户套现全部或部分的红利和分红或透过减低保单的保额的方式，随时从保单中提取绝大部分的价值，让财富在持续稳定增长之余，还能完全配合到客户在生时的财务和现金流需求。

近几年，市场上类似于「财富恒裕」的大额保单备受富豪们青睐，这让我们也深深体会到，创一代的企业家朋友们再也不是只知道一味地向前冲冲冲了，而且越来越看中利用金融工具將辛苦了大半辈子积攒下的财富，顺利传承到二代手中，这看似是保守，实则为大智慧。

另一方面，我们也看得出，富豪有富豪的烦恼。” 打江山容易，守江山难 ”，而让下一代甚至再下一代还能守住江山，则是难上加难。与其整日提心吊胆，担心家族财富缩水，担心无法顺利传承，不如趁着自己还健康，趁着财富还方便变现一部分，果断为自己和家庭配置一份大额保单，让我们的的财富不会在经济下行周期中或者说来就来的经济调控中被蒸发。

大额保单

大额保单通常是指保费超过 100 万美元的人寿保险产品。通常是保费金额较高、杠杠比例高、兼具家庭保障和财富传承，且兼具一定避税避债功能的保障型万用寿险和高保额终身寿险。

高净值人士的眼光总是看的长远，配置大额保单所看重的，正是其对于资产保全、财富增值和财富传承的功能，是其他任何金融工具都无法做到的！作为财富增值和传承的不可或缺的重要工具，大额保单具有众多明显优势，下面小编给大家一一道来。

1、保护家庭支柱高赚钱能力

风险无处不在，一旦发生人身意外，对于高净值客户来说，失去的不只是生命本身，更会使其家庭或事业瞬间失去顶梁柱，很可能让整个家庭毫无准备，瞬间就此丧失了继续高品质生活的基础。

通过购买足额高保额的保障型保险，可保障高净值人群在丧失挣钱能力或是发生意外身故时，为自己及亲人挽回损失、保全资产，最大程度上保证生活质量。

2、指定受益人，合理分割财产

寿险其实还具备了一定的遗嘱替代功能，通过保单可以指定多名受益人，同时还可以指定受益份额和甚至是受益顺序。

这样，事前若能安排好受益人顺序及确认每一受益人的受益份额，即便作为受保人的客户骤然离世而没来得及留下遗嘱，也可以在相当程度上避免家庭因为继承问题而有可能产生的内部纷争，从而让家庭可以和和睦睦。

3、定期给付，合理安排财富传承

富裕人士逐渐增多，如何将自己辛苦攒下的家业顺利传承给下一代，是一个值得思考的问题。对于突然拥有巨额财富的年轻人，是否可以按照我们最初的意愿掌控财富，是否可以安全、长期持有财富？显然并不容易。

为了避免出现财产继承人挥霍无度的情况发生，富有的父母不妨为“富二代”度身定制，购买合适的、高额的、年金型的保险，父母通过短期缴费或趸缴的形式，为子女一次性购买大额保险，保险金额可由保险公司分期、分批给付受益金，杜绝子孙后代擅自挥霍财产的可能，确保财富的顺利传承。

如此一来，子女可以在相当长一段时间内获得稳定的收入，以保证生活质量，但又不至于短期内就挥霍殆尽。

4、对冲人生各类风险

因为大额保单通常具有极高的保障额，保单一旦生效，立即倍数级放大资产，可以代替人生的财富累积过程。如果配合境外信托，可以更好地保障财富安全。另外，大额保单是现金的最佳代替品，不需占用现金的持有额度。

①为家庭提供稳定的收入（可指定每年提取一定金额，保证家庭开支）

②企业经营所需的紧急现金流（提取保单价值或保单贷款，快速获得现金）

③企业传承所需的紧急现金流（巨额人寿赔偿，快速解决因企业主突然过世而对企业造成的严重现金流压力）

5、拥有良好的保密性及保证时效性

传统的两种继承方式——法定继承和遗嘱继承，需要所有法定继承人和遗嘱继承人在同一现场；但保险公司让受益人接受财产时，只会通知受益人及监护人（若有），而不会通知其他任何人到现场。

所以，传统继承方式时间长，从身故到葬礼，再到办理继承权公证以及过户，一切顺利至少也需半年。但保险公司理赔很快，仅需受益人、身份证、死亡证明就可以到保险公司领取财产，大幅降低继承的难度和成本。

6、一定程度的避税避债功能

众所周知，基于人寿保险中的特殊人身依附性, 人寿保险是属于人的生命资产，受益人的权利是大于债权的，人寿保险的死亡赔偿金是不能被要求用来偿还债务的，因而使得人寿保险具有一定的避债功能。

另外，在国际上，人寿保险的身故赔偿金免税也是通行的惯例。在美国，虽然保险的赔偿金要纳入终身免赠与额的计算中，但因为可以预先获得现金流，都可以缓解继承人需要缴纳大笔遗产税的财务压力。

基于以上 6 点优势，企业主、高净值人士要善用大额保单这一金融工具来保护资产。

AIA 这款「财富恒裕」寿险坐实了“大额保单大有作用”。「财富恒裕」到底怎么用？那就需要提到 保单贷款、保费融资。

• 保费融资：是以保单的现金或退保价值作为抵押，向银行申请贷款来缴付首年保费，可减少首年保费开支，利用杠杆原理赚取息差，进一步提升潜在回报。

• 保单贷款：是指投保人将所持有的保单抵押给保险公司，按照保单现金价值的一定比例获得资金的一种借贷方式，由于质押贷款过程中客户的保险保障不受影响，所以保单依然有效。