养老危机逼近如何在大趋势里做好家庭规划

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著名学者梁文道认为 80 后是最悲惨的一代人，养老是最大问题

01

养老危机逼近

不管你愿不愿意相信，中国步入老龄化社会已是不争的事实。

早在本世纪初，中国总人口中 65 岁以上的老年人所占比重就已突破 7% 的基准线（联合国定义一个地区是否进入老龄化社会的标准）。而后的日子里，这一比重持续攀升，从未出现过扭转迹象，2016 年更是达到了 10.8%（参见图 1），也就是说，每 100 个中国人里，就有 11 个 65 岁以上的老人。

从 IMF（国际货币基金组织）的数据来看，英国、法国、美国、日本等发达国家均已提前步入老龄化社会，其中日本的老龄化速度则相对较快，仅用了 25 年便完成这一过程。而今，日本 65 岁以上老年人占比已经超过 25%。

反观中国，仅仅 16 年的时间，65 岁以上老人占比就从 7% 攀升至 10.8%。根据联合国发布的《2050 年全球人口展望报告》，到了 2050 年，我国人口年龄中位数将达到 49.6 岁，36.5% 的中国人都将在 60 岁以上，而这些人就是当前的 80 后群体，现在的你和我。

老龄化趋势加重的另一面是年轻人口的锐减。

从人口普查数据来看，我国从 80 后到 00 后不到一代人的时间里，出生人口萎缩了 32%。“全面二孩”政策于 2015 年开始实施，旨在鼓励居民多生娃，然而 2017 年人口数据的低迷（出生人口与生育率分别为 1723 万人和 12.43‰，两个指标双双下跌，其中出生人口更是远低于国家卫计委的预测数值）却让人们看到，居民的生育意愿并不强烈。低生育率态势一直持续下去，那么随着时间的推移，未来我国的人口结构将发生质的变化。

一场极其严峻的 80 后养老危机，已经伴随着历史的车轮步步逼近。

02

我的未来只能自己安排

当前，中国实行的是统账结合的养老金制度，即社会统筹与个人账户相结合，一部分用于现在的养老，一部分积累起来用于以后的养老。具体来说，社会统筹部分的养老金为现收现付，由现在的年轻人交钱支付给现在的老年人养老；个人账户部分的养老金不断缴纳积累，用于年轻人退休以后的养老所需。

客观来说，这个养老制度既兼顾了社会公平，又照顾了缴费群体的利益。然而，现收现付的养老金越来越不够用了。

根据 2017 年底人社部发布的《中国社会保险年度发展报告 2016》，全国已经有 13 个省份养老保险基金累计结余的可支付月数不足 1 年，个别地区赤字超过 200 亿元。如此一来，唯有动用个人积累的部分来填补资金缺口。

据此，一个可预见的未来是：等到二三十年后，现在的年轻人退休了，却并没有攒下多少养老金，需要依靠未来的年轻人所缴纳的养老金来赡养。然而，当这个“未来”到来之时，越来越少的年轻人与越来越多的老年人，前者是否能承担得起后者退休后生活所需的庞大开支？

当然，放眼全球，养老危机并不是新鲜事物，世界上有不少国家已经或即将面临着这一难题。以正在经历养老危机的日本和希腊举例：

日本：根据日本厚生劳动省统计，2014 年普通日本中产家庭，夫妇两人每月一共领取的养老金为 21.8 万～23 万日元。然而，东京中等偏上的养老院，入住者每人一个月要支付 20 万～40 万日元的费用，入住时还要一次性缴纳入住金，正常是月额的 3 倍～6 倍左右。即便是条件偏下的养老院，每个月费用也要在 13 万日元左右。

显然，养老金在老人日常开销方面能起到的作用非常有限。于是，大多数职工退休后还是选择了再就业的方式来赚取生活费用 。近年来，日本街头的出租司机、工地看护、交通保安、高速收费员、物业管理员、清洁员等职业的阵容里，出现了越来越多的老年人。