新时代赴港三件套：港户、港险、HPV

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一、港户

有人问，去香港买保险也算配置美元资产的一个渠道吗？

答案是肯定的。推荐以下两个银行，比较容易开的！

第一：民生银行

第二：永隆银行

经纪人有告诉我有如下几种续费：1. 电汇给保险公司；2.visa/master 卡绑定账户直接在我的客户专页上扣费；

3. 开办香港账户，之后可办理自动扣款业务，以后每年就银行自动划扣过去；

4. 去到香港的保险公司缴费处缴费。

看到有这么多的续费选择，我心里还是很踏实的。但是权衡之下，我还是觉得考虑到缴费及理赔的问题，还是开一个境外银行账号比较好。

在内地开香港账户，优点：方便；缺点：门槛比较高

目前在内地办理香港账户的话有几家银行可以办理：

1. 招行的一卡通；2. 建行的陆港通；3. 工行的工银亚洲；4，外资行：花旗、恒生，渣打，汇丰

可以在大陆或香港开卡的银行可以详见下表

不过，这两年外汇管制收紧，很多内地银行对开港元账户都收紧了。比如外资行：

2016 年 11 月开始，花旗银行把内地投资者开户门槛从 1 万港元提高到 150 万港元。

2017 年 2 月开始，招商银行香港一卡通开户的资产门槛就从 5 万直升为 500 万。

香港银行开始收紧内地游客开户

亲自去香港银行开

说赴港开账户难，也不难，但是有点繁琐。

不过只要准备好资料，就迎刃而解。

1、户口本，2、身份证、3、房产证、4、保单证明（可有可无）、5、通行证、6、内地银行资产近一个月的证明（含个人住址并有公章）

其中，1/3/ 6 三项，择一个即可。哦，对了，记得带 1 万人民币或等值港元。

到了 HK 之后，建议找中资行，比如中国银行、建设银行、工商银行，我了解过中行，外资行据说手续繁琐，这里就不细写。

然后，找一处人不多的分行办理，上面说的 1 万现金，需要存进新开的账户，并且要开通网银，至此，开户过程 done !

最后说一下和内地相比，有人觉得“坑爹”的是，香港银行的账户，如果长期不使用是会被冻结的，和存在一定的缴费成本。

香港银行缴费有哪些成本？

1、账户管理费

香港银行对日均存款不满足一定数额会每月收取一定数额的管理费。比如：恒生银行、汇丰银行对于日均存款不满 5 万港币会征收 128 港币左右的管理费。一般推荐招商银行香港分行，它家的管理费低至每月 5 港币左右。

2、汇款费用

香港银行账户的资金不会凭空出现，往往是有内地网银汇款过去。所以，一般会有 150-200 人民币不等的汇款费用。

特别在在人民币出现贬值的形式下，很多国内的投资者希望通过配置海外资产来应对这一局面，因此有一张可作为资金出入中转桥梁的香港银行卡变得尤其重要。

港元账户有什么作用？是去炒港股、买香港保险、外币理财的条件之一。

港元账户可理财

外币的定存利率还不错，主要参考该货币当地的存款利率，以及存款期内货币走势，汇率波动越大的货币，定存利息一般越高。

比如南非兰特 1 个月以上的存款期限利息就高达 3.75%。相反，由于欧元区采用负利率，欧元的活期存款一度也出现了要倒贴的情况。

避开外汇管制，不受 5 万美元结汇的限制

香港的银行账户也是不受中国 ZF 管制的，换句话来说，在香港个人收外币是没有限制的。而在国内外汇管制是有个人一年不能超过 5 万美金收取。

又又因为香港实行港元钉住美元的联系汇率制度。围绕人民币将进一步贬值的担忧使香港成为一个避风港。

对创业者开通公司账户也有好处

香港本地账户外汇进出自由，可以帮创业者合理避税，节省创业开支。

好多盆友以为账户开好了，就不管了，然后忽然发现自己的香港账户许久未用，有被注销的风险。以港险宝宝的经验来看，一般被银行注销主要有两类原因：

 A，长期不用账户 

 B，被银行怀疑洗黑钱 

当然，你去问银行，银行只会以行政原因告知账户要被注销了，这个时候只能选择提前把钱转走，或等银行把账户关了去柜台领一张本票 / 支票。（这个支票 / 本票是半年有效的，如果银行注销了账户，且联系不上客户，过了半年还是有些麻烦的）

自去年开始，内地人很流行来香港开一个账户，这其中很重要的一个原因就是购买了香港保险的客户 需要通过香港的银行账户来续缴保费（当然，香港账户还有很多其他功能，大家都知道，香港是一个自由港，您的资金到了香港，就相当于到了全世界，您的孩子要在海外上学，您要购买海外房产或进行其他投资，资金流动都非常方便了）。

二、港险

香港保险的优势已普遍被内地人士认可，2009 年 -2018 年内地赴港买保险人骤增，8 年涨至 23 倍；

在 2016 年达到了顶峰，当年 内地居民贡献了 727 亿港元 的新增保单保费，占了香港个人保险业务的四成以上。

医疗、危疾、终身人寿、定期人寿和年金是最受内地居民青睐的险种，这些可以简单概括为两类：以重疾险为主的保障型医疗险和以投资为目的的储蓄分红险。

“内地过来买的很多是土豪，一张分红险保单就是几十万上百万美金。”理险家说道。

在这些买重疾险的人中，多数是如《流感下的北京中年》中的主人公一样，上有老下有小、有一定经济实力的中产阶级，也不乏收入水平较高的年轻白领。

投保案例 1：（年轻白领和中产的故事）

1991 年出生的韩煦在北京工作，家里人已经为他在国内购置了一份医疗险，但他还是决定去香港再买一份重疾险：“我妈买的那份保额太低了，而且只有最基础的几种疾病保障，靠不住。香港保费便宜、覆盖的疾病也比较多。”

梅先生今年只有 25 岁，但作为家中独子的他已经感受到了养老的压力，在认真比较了内地和香港多家公司的重疾险后，最终还是选择为自己的母亲投保了香港的保险：“有分红，可以扛通胀，而且，还可以刷信用卡。”

不少人都与韩煦和梅先生抱有同样的想法，认为香港的保费低、保障广、收益高，且比内地更有保障。

香港保险财富传承

香港分红险不仅仅是高收益，更多的是注重客户的财富规划以及财富传承。比如每家公司的储蓄分红险都可以通过更改投保人和受保人，保单类似传家宝可以传给下一代继续享受。而内地保险产品则无此功能，存续期仅为首个投保人 105 岁。

香港保险的“家族信托”

通常情况，人寿类保单一但发生理赔，受益人可以一次性获得一笔金额不菲的保险赔偿金。在某些实例中，投保人可能会担心保险赔偿金过大，而受益人无法合理规划保险金的使用。这时候怎么办呢？

香港分红险只要身故赔偿金额高于 5 万美元，保单持有人便可以在身故前安排保险公司进行分期支付赔偿。而内地年金险则无此功能！

香港分红险保险期间更长

香港保险存续期高达 300 年甚至更长，这样的好处一是能够很好的做到财富传承，二是能够充分发挥复利的优势，但对保险公司投资能力是一种考验。

举个例子：复利就像滚雪球，初期我们投入的比较少，所以得到的分红相对较少，但随着时间的推移，雪球会越来越大。投保前十年的分红和 50 年后的 10 年获得的分红不可相比，我们把这个时间无限拉长，则后代子孙一年获得的分红将是以百万计数，可以参考下面方案。

内地年金险存续期普遍为受保人 105 岁，既做不到财富传承，又没法让投保人充分享受年期带来的超额分红。

香港保险怎么选？

1、哪个才是适合我的

对于普通家庭来说，重疾险和定期寿险不可或缺，家庭支柱配备定期寿险，家人配备重大疾病险，基本上可以满足需求，由条件的可以附加住院医疗险，保障更为全面。

对于白领以上家庭除必要的保障外还应该考虑小孩子的教育金，自己的养老金补充等，这时就需要考虑储蓄险来满足财富规划的需要。

对于年收入超百万的家庭还应该考虑高端医疗险（私家医院门诊，住院直付），万用寿险，通过加大杠杆获取高额人寿和收益。另一方面需要考虑通过储蓄险做到财富传承。

2、家庭保障如何配置香港保险

三、HPV

近年来，赴港注射 HPV 疫苗的内地游客每年达 200 万人左右，由于内地客猛增，全香港 HPV 疫苗供应出现紧张情况，多家医疗中心及诊所现处于缺货状态。

宫颈癌已成世界第三大常见的女性癌症。据世界卫生组织（WHO）指出，在 2015 年，子宫颈癌已成为继乳癌、大肠癌、肺癌后，全球妇女中最常见的癌症之一，成为威胁世界女性健康的第四大恶性肿瘤。世界卫生组织（WHO）估计全球子宫颈癌每年新发病例数近 60 万人，死亡人数更高达 30 万人。

虽然内地部分城市已经开放 HPV9 价子宫颈癌疫苗预约，但根据实际情况，基本很难预约到，所以内地人士更多会选择到香港注射 HPV9 价疫苗。

及早注射 9 价 HPV 疫苗，有效预防 90% 以上宫颈癌。

四、总结

随着人们生活水平的提高，和资产保值增值观念的提升，香港保险已经在内地深入人心，这不，上午 10 点的海港城，都是排队买香港保险的人。