早买2年多了1800万？香港保单配置要趁早

我们常常说，种一棵树，最好的时间是十年前，其次是现在。

为什么这么强调时间的重要性呢？比如 以复利滚动计息的香港保单，通过时间的周转，可以把财富滚动到非常可观的巨额，相对于单利计算，那差距可不是一般的大，我们可以通过一个例子来看一下：

上图是本金在 100 万美元的基础上，4% 的单利和 4% 的复利计息下两者的差距。在第 10 年，差距只有不到 10 万，然而到了第 80 年，差距高达 1800 万——仅仅一代人的年龄差，差距接近 2000 万。

在纵向的时间线上，时间带给我们的巨额财富差异着实令人震惊，而这也足以说明了财富早早打好基础的重要性。

接下来，我们再从横向的时间轴上来看一下时间对复利计息的香港保单的滚动加持。以万通富饶 3 为例，一个家庭 5 岁男孩年交保费 100 万美元，缴费 5 年；另一个家庭也是同样的金额，但是晚两年缴费，在同样的增速比例下，差异是这样的：

同样是 5 岁开始缴费的基础上，富饶 3 在强势复利的助推下，仅仅两年的差距非常明显：

随着保单年限的增长，保额和保单的价值会不断升高，这就是复利的特点，短期看不出优势，但是放长期看，优势明显。

而这，也正是终身寿险的特点，财富伴随人一生增长，并且是复利增长。

不是，错过了时间是无法弥补的，但现在做依然不晚。

也正是因为“稳定”这一点，美金储蓄保险会成为很多现在家庭资产配置中的一部分。

上述案例中，我们明显看出时间是复利的催化剂，那么复利到底是什么呢？

1.复利让财富越滚越大

如果一个人年化收益率是 25%：10 年就是 10 倍，20 年就是 100 倍，30 年就是 1000 倍，40 年就是 10000 倍。

如果初始投资额是 1 万元，在 25% 的年化收益下：10 年后变成 10 万，20 年后变成 100 万，30 年后变成 1000 万，40 年后变成 1 亿。

随着时间的增长，越到后面，财富就像滚雪球一样，越来越大。复利效应，就可以简单理解为“靠着时间加持，让财富不断膨胀的效应。”

经济学家则用一个公式表达复利效应：

r 代表你正在做的事，N 代表时间。只要 r 为正，即你在做正确的事，时间就会为你带来奇迹。

2. 复利让财富越滚越大

把复利效应发挥到极致的，比如“股神”巴菲特。

时间是复利最大的催化剂，滚雪球式的增长，后期的威力堪比核弹。它最大的特点，就是后期呈现指数化，从下图可以看到，随着巴菲特年龄的增长，他的财富呈现爆发式增长。巴菲特 90% 的财富，都是在其 60 岁之后获得的。

复利是个好东西，但我们也要自己“配得上”它，而 香港保单则是复利的配置神器。

香港保险的分红绝大多数为复利分红。所以 10 万的短期定投，我们可以看到数十年后可以裂变成上千万甚至上亿财富。要知道复利 6.5%，单利至少 10% 以上，而且这部分收益是持续稳定的产生。

本杰明·富兰克林说过“钱可以生钱，钱生的钱又可以生出更多的钱”，这句话就十分生动形象地描述了复利过程，这就是复利的奇迹。

普通人的复利配置神器大多数是通过香港保险来完成，其中储蓄分红险受到追捧。

主要因为香港保险教育金的优势更为明显：复利计息，分散风险，稳健增值，灵活理财，投保简易，且美金计价。

香港保险自 2015 年就越来越为内地人熟悉，甚至出现彻夜抢购的局面。我们看到在香港进关的轰动人潮中，有越来越多的投资者是为了购买香港保险。

储蓄分红险，不仅仅是孩子的教育金，还包括未来的创业金、婚嫁金、养老金等人生大事上的资金安排。

简单说现在为孩子存储一笔资金，到孩子上学时、结婚时、退休时可以领取的资金。而后可以通过更改受保人把保单传承给下一代，达到富足三代。

因此，这类资金是一种刚性需求，需要通过安全可靠的方式来规划。最好是专款专用（万不得已不能动用）、必须是安全保值增值的（不能选股票等风险高的金融产品）、必须是容易变现的资产（而不是房产等不容易变现的），而且得是中长期的（不能靠几十天的各种短期理财去规划），所以选择长期保险这样合适的金融工具非常重要。

具备简易信托功能，可定向定额传承，防止败家子。

有的香港储蓄险还具有简易信托的功能，或者可以将保单和更加复杂的信托结合。这对于担心孩子将来拿着一大笔财富后不能控制自己而挥霍就有特别大的帮助了，只需要通过简易信托或者额外的信托架构，就可以确保在父母百年后，信托按照父母本来的意愿向孩子分期发放资金，避免父母的担忧。

以时间和复利双向增值的香港储蓄险，近年来已经成为内地高净值人士进行海外资配的第一步，越早配置的保单，其到手的收益和权益就越多。并且香港保单货币大部分是美元和港币，而香港的保险公司全球性运营，盈利能力和风控能力都很稳健，香港拥有全球化的金融投资环境，可以更好的规避某一国、某一地区的风险，取得稳定收益。其中的储蓄型保险作为长期的投资计划来说，在拥有长期稳健收益的安全前提下，香港的储蓄分红险预期内部收益率可高达 6%-7%，这类保险风险低，很受欢迎。

并且近期香港储蓄分红险大热的多元货币计划，保单持有者无论身处何地，都能根据人生各阶段需要，灵活转换保单货币，例如出国留学、海外工作、旅居养老等。不同币种有不同的投资组合也能更有效地分散风险，收益更稳健。海外配置的趋势是无法抵挡的，通过持有不同货币来分散未知的汇率风险将成为资产规划的共识。