银保监会副主席：我国人均人身险保单数仅为0.8张，健康人群和年轻人应该早买保险！

2020 年还有十几天就要结束了，保险行业突然又有两件大事发生，与老百姓生活息息相关的保险业也越来越受到国家的重视，让生活更美好，保险不能缺席。

一、12 月 9 日，国务院常务会议部署促进人身保险扩面提质稳健发展的措施，这已经是国常会连续四年部署人身保险发展并多次研究商业保险的普及和未来的发展。

• 2014 年，研究加快发展商业健康保险；

• 2017 年，研究加快发展商业养老保险；

• 2019 年，研究促进社会服务领域商业保险发展措施；

• 2020 年，提出保险产品要提质扩面，要适应群众对健康、养老、安全保障等需求。

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二、12 月 16 日，银保监会副主席黄洪和人身险部、资金运用部主任出席国务院政策例行吹风会，介绍促进人身保险扩面提质稳健发展有关情况，并答记者问。

3 亿人购买了长期人身险保单

银保监会副主席黄洪：目前，我国有 3 亿人购买长期人身险保单，被保险人接近 6 亿人， 商业人身保险覆盖面达到 42.7%，风险保障总额超过 1000 万亿元。

前三季度，城乡居民大病保险覆盖 10 亿多城乡居民，大病保险参保患者实际报销比例平均提高了 14 个百分点，切实减轻了老百姓的经济负担。

商业养老年金，保险保费收入 551 亿元，责任准备金 5623 亿元；健康险前三季度保费收入达到 6666 亿元。

人均保障远远不足

银保监会副主席黄洪：我国 2017 年已经超过日本，成为全球第二大市场，总量是世界第二，是不是意味着中国的人身保险已经进入了较高的发展阶段，已经实现了高质量的发展目标，下面我简要介绍一下我国人身保险业在这几个方面的情况。

一是从渗透率来看

我国保险深度和保险密度分别只有 4.3% 和 430 美元，在全球的排名分别排为第 38 位和第 46 位，不仅远低于发达国家保险市场的水平，也低于全球保险业的平均水平。 目前我国人均持有人身险保单数不足 1 件，仅为 0.8 张，这与发达国家存在着较大的差距。

二是从市场需求来看

尽管近年来人民群众对保险产品的需求大幅提升，主动买保险的人多了，但保险仍然没有成为人们生活的必需品。 目前，我国仅有 1 / 5 的人拥有长期寿险保单，与发达国家的差距较大。

加快商业养老保险发展

银保监会副主席黄洪：加快商业养老保险发展，是保险业贯彻党中央、国务院要求，积极服务多层次、多支柱养老保险体系建设的重要着力点。

近年来，我国商业养老保险发展较为迅速，但是与发达国家成熟保险市场相比仍较为滞后。美国、英国、加拿大等国具有养老保险功能的人身保险保费收入在全部保费收入里占比约为 50%，而养老年金保险保费收入占比超过 35%。

到今年三季度末，我国养老年金保险原保费收入仅为 551 亿元，在人身保险原保费收入仅占 2.1%，积累的保险责任准备金超过 5600 亿元。

从世界各国来看，解决养老保障问题比较多的都是政府、企业、个人共同来承担，政府承担部分为基本养老，企业承担的就叫企业年金，个人的叫养老金。

还有一个形象的说法，就是“第一支柱、第二支柱、第三支柱”，我们把政府的养老保障叫第一支柱，企业的企业年金叫第二支柱，个人养老金叫第三支柱。

所谓，第三支柱个人养老金，就是指个人用于购买养老产品所积累的基金。

这里面，包括商业养老保险，也就是说，商业养老保险，是个人养老金的重要组成部分。

加快发展商业健康保险

银保监会副主席黄洪：党的十八大以来，国务院有关要求，大力发展商业健康保险，在服务健康中国、完善医保体系、支持健康产业等方面商业健康保险保持了持续快速稳定的发展势头。

商业健康保险保费收入由 2012 年的 863 亿元增长到 2019 年的 7066 亿元，年均复合增长率超过了 30%。

截至今年 11 月末，我国商业健康保险保费收入达到 7641 亿元，同比增长 16.4%；赔付支出 2531 亿元，同比增长 22.4%。长期健康保险为参保群众积累超过 1 万亿元的风险保障准备金。

健康保险，尤其是短期险，现在购买的人员比较多。我这里有一个数据，在“十三五”期间，健康保险新增保单件数超过了 16 亿张，保额近 300 万亿元，健康保险赔付量达到 2.5 亿人次。

商业健康保险要回归本源，要强化它的保障功能。主要是两个方面：一个是要尽量推出一些保险责任期限长的长期健康保险，第二个是要鼓励引导保险公司在商业健康保险保障范围设计上， 尽量把目录外合理的医疗费用作为商业健康保险的保障责任范围，降低人民群众的实际医疗负担。

我们通常讲，医疗卫生有三个目录，如果一个人得了大病，是需要用很多目录外的药，这是要个人支付的。我个人认为，目录外的自付医疗费用恰恰是商业医疗保险未来巨大的发展空间。

通过提供长期保障，加快长期商业健康保险发展，可以平缓和减轻经济波动的冲击，与基本医保形成结构互补，稳定参保人保障预期，减少后顾之忧。

鼓励人民群众购买商业健康保险，尤其是要鼓励年轻的同志通过积累方式购买商业健康保险，为老年医疗提供更加充足的保障。

在产品政策上，推动商业保险通过区别定价和费率浮动，以及资金账户积累等方式， 鼓励年轻人和健康人群为未来的健康保障投保，加强健康保险与健康管理的融合，从“保疾病”到“促健康”。

总体来看，我国商业健康保险的发展是好的，是健康的。保险是今天为明天做准备，年轻为老年做准备，现在为将来做准备。

让生活更美好 保险不能缺席

保险不是消费，而是人生必要的一种提前准备，保险不是花钱，而是将来有钱花，就是确保在未来不可知的日子里有一笔可知的钱。

一个幸福家庭最重要的特征就是：你是否有解决风险的能力，这就是一个家庭的安全感，你必须要懂得所有的风险都需要用钱解决的，保险就是在人生出现风险的时候，保住家庭的安宁，保住对父母的责任，保住对儿女的慈爱。

保险是我们幸福生活的基石，是家庭爱的避风港，保险是无法替代的杠杆金融工具！

原中央电视台节目主持人 樊登就说过，保险制度就是一种反脆弱的设计，是每个人提高反脆弱能力必不可少的金融杠杆工具。我们来听听他的原话是怎么说的。

樊登：我就是保险意识比较强，我和我太太两个人都买，因为对于我来讲理解这个原理，保险是一个反脆弱的设计，就是说你支出的成本是有底的，但是它可能给你发挥的作用是无穷的，这种叫非对称交易，凡是你遇到这种非对称的时候就要抓住这样的机会，有人说我不要保险，似乎靠你攒的钱也行，但你会发现那样做你的成本可能会高到你没法想象，所以对于我们人生来讲利用好保险这个反脆弱的杠杆是非常有效的。

所以不管是对于国家、社会、家庭，还是个人来说，保险都是一种能够应对不确定性的金融工具，让我们实现病有所医、壮有所倚、幼有所护、亲有所奉、残有所仗、老有所养、钱有所积、产有所保、财有所承、爱有所继。

保险送您五份金

祸福相依是生活，家庭必备保障金。

人无梦想是咸鱼，有的放矢储蓄金。

儿女都是家中宝，美好未来教育金。

一次病来虎变猫，有备无患应急金。

红颜易老花易落，安享晚年退休金。

其实人活着这辈子，就两句话：年轻的时候，不拖累父母，年老的时候，不拖累子女，没有保险兜底，人生都是在瞎忙。