六大细节护航你的香港保险（附常见问题释疑）

很多朋友虽然购买了香港保险，但是在购买的时候却并没有仔细研究，而是稀里糊涂的就跑到香港投保了。这样的话往往会忽视掉一些细节，导致日后带来不必要的麻烦。如果你已经购买了香港保险，看看之前有没有注意到这些细节。

1、香港账户

购买香港保险，开设香港银行账户了吗？有些客户为了节省时间，来香港投保的时候，就没有去开设香港银行账户。或者自己找的保险顾问压根就没告诉他应该需要开设香港银行账户。在投保之后才发现每年缴续期保费的时候非常不方便，经常需要找其他人帮自己缴费。而且那些吐槽香港保险很难拿到理赔款的人大部分都是因为没有香港银行账户才造成的麻烦。所以，拥有一个香港银行账户，短期有利于缴续期保费，长期有利于理赔、提取红利和退保等。

2、受益人

香港保险一定要填写受益人！也许有人会疑问，受益人难道不就是法定受益人吗？错！，受益人是可以自己指定的。如果没有指定受益人的话，身故理赔手续，会相当复杂。一份没有指定受益人的香港保单，如果在保单持有人和受保人是同一人，同时受保人身故的情况下，就成了保单持有人在香港的遗产。按遗产处理，整个理赔的过程会相当麻烦，而且理赔的速度也会比较慢。

3、第二持有人

儿童保单要指定保单第二持有人。一旦保单持有人身故，受保人健在，合同依然要维持，这就需要更换保单持有人。更换持有人在香港是一个复杂的法律问题，需要原持有人的遗产处置的法律文书，耗时耗力。所以最好的方式是指定保单第二持有人，当持有人身故，第二持有人自动升级为新的保单持有人。另外，在父母身故豁免保费责任条款下也必须指定第二持有人才能享受双豁免。

投保儿童保单，务必要指定第二持有人，如果在投保时没有指定第二持有人，保单生效之后是可以后补的。

4、递增保额权益

某些香港重疾产品会有“递增保额权益”条款，主要内容是保险公司提供客户一个选择权，客户可以在香港保单生效后，每年按照通货膨胀率递增保险金额。客户行使“递增保额”是无需再次提交任何健康证明的，即使客户以后身体状况发生问题了，客户依然可以行使“递增保额”来增加自身的保障。要注意，一般客户连续两年不行使增值权益的话，保险公司视同客户自动放弃权益。当然，如果行使“递增保额权益”，当年的保额增加的同时，也会增加当年的保费，增加部分保费同样参与分红。

5、DDA 缴费

香港保单续缴保费 最直接、最利落的缴费方式——DDA。什么是 DDA?

DDA 英文全称：DIRECT DEBIT AUTHORIZATION 中文全称：直接付款授权书。简单理解，就是客户签署一份授权表格，直接授权保险公司从本人银行账户直接扣款，客户只需要做三个动作：开户 + 签署授权表 + 把钱存进账户，即可一劳永逸的缴交续期保费。通过这种方式缴保费，无手续费（前提：账户里面余额足够哦！）

注：

1. 银行卡必须为香港银行卡，内地银行卡不能做 DDA！

2. 适用于续缴保费。

3. 做 DDA 需要填写表格并签署后原件递交保险公司。

6、补充告知

有些客户投保之后突然想起来自己以前有些健康异常状况或者之前外借医保卡买过高血压等药物未告知保险公司，出现这种情况一定要进行补充告知。补充告知是为了避免后期出现不必要的理赔纠纷，如果怀有侥幸心理，没有进行补充告知，万一发生理赔保险公司进行调查，发现你之前有相关的疾病记录，那么保险公司会因为你没有遵循如实告知而拒赔，这样的损失会更大。

香港保险的优势有很多，但是如果忽视一些细节问题，也会给自己带来不必要的麻烦。细节决定成败，也同样决定你的香港保险体验是否完美。所以选择专业靠谱的保险顾问就显得非常重要了。

同时有些客户之前不太了解香港保险，对于到香港购买保险有许多疑问。那么下面我再附上一些香港保险的常见问题及解答，供大家参考。

1、保险时期长，需要长期服务，办理理赔跑香港不便利？

一般日常高端门趁医疗等保险，理赔率高，建议买香港的，香港赔付金额大，适合国内高级私家医院（如和睦家之类）。重疾险，人寿险，分红险等，理赔售后需要服务的次数不多，因此优势明显的产品，更应该到香港购买。对于理赔服务，客户本人是不需要到港索赔的。把理赔的原文件寄到香港就可以了，香港的保险是面向全世界的，具有很大的便利性。例如一些高端医疗险，是直接与全球著名医院结算的，客户可以身无分文地进去进行治疗，这些是国内的保险远远不能相提并论的。（一般理赔在单据齐全情况下，理赔时间一般是 3 - 4 个工作日，支票 14 个工作日内必须开出。）

2、在香港购买的保险，以后怎样缴付每年的保费呢？

客户可在香港开立银行户口，使用银行自动转账缴付保费，网上银行转账是不需手续费的，至于转账金额会以当日的兑换率结算。在港开立的户口，可以透过互联网处理转账，汇款及查账等，也可在国内银行直接境外汇款到保险公司账户中。如果每年来港的话，顺便用现金缴付保费都可以，看客户个人选择。

3、中国大陆人士如何享受售后和理赔服务？

一经在香港合法投保，客户将来的售后和理赔服务均无需亲自到香港保险公司办理。香港保险业实行代理制度，每个客户终身都有一个保险代理或经纪专人服务。
如有需要，客户可以选择两种理赔方式：1、客户直接寄索偿单据或别的服务申请给代理人或经纪人，带回公司，理赔完毕，由公司直接寄有客户姓名的现金支票予客户，并去信确认。2、客户直接跟保险公司服务部联系，将索偿资料寄往公司，公司理赔完毕，将现金支票寄予客户。
另外，每个客户，都会拥有一个网上服务账户，可以透过公司网址，了解自己账户数据。并每年均可收到红利派发信息的信件，以及与服务有关的信件通知。

4、中国国内客户与香港保险公司发生诉讼如何处理？

香港保险公司本着最高诚信原则经营业务，所发出的保单透明，公正，最大限度降低与客户发生理解分歧，引发诉讼的可能。客户与保险公司的分歧，通常由香港保险业索偿侷，本着“并非拘泥条文，以公平合理的协商”原则进行人性化协调处理，以尽量保障客户利益，避免形成诉讼。如果因为公司出错，影响索偿，会由客户的保险代理向公司提出申诉，保障客户权益。

香港有代表客户的保险索偿投诉局，100 万港币以下案件免费服务。超出额度的案件可以跟保险公司协商解决或者聘请香港律师，香港是法律体系非常成熟的社会，法律面前人人平等。

5、中国内地人（大陆人）买香港保险，是否受法律保护？

香港的保险是对全世界开放的，全世界的保险公司都可以申请到香港来经营，全世界任何人都可以到香港来买保险，只要过程是符合香港法律，这就是自由市场经济。
香港是全世界知名的自由经济体，有英国遗留下来的完善的普通法法治体系，且执行有效，所以，只要在香港合法签订的保单，不管投保人是何种国籍，一律受香港保险监理处监管，也受香港法律的保护。

6、内地居民（大陆居民）在香港签单的合法保单，跟香港本地人签订的保单，权益是完全相同的。

“根据香港法例第 41 章保险公司条例，任何在香港获授权之保险公司，在香港推介人寿保险均属合法，不论销售对象是香港本地人士，外国人士或中国内地人士。”（摘自保险业监理处复函档桉号 INS/ADM/7/1)香港保险签署地在香港为合法保单，签署地在香港境外为非法保单。中国大陆人士来港投保，需要提交合法来港证件，进行登记，复印存档，专人验证，以确保投保地点在香港本地。
香港特区政府“保险业监理处”是香港保险业的政府主管行政部门。

7、保险索偿投诉局服务范围包括非香港居民吗？非香港居民购买的保险投诉是否受理？

投诉局于 1990 年 2 月成立，宗旨乃为个别保单持有人或其受益人提供有效免费管道，协调及排解他们与投诉局会员公司就个人保单而引致的索偿纠纷。
过去数年，由于非香港居民与本地（香港）购买保单的数量显著增加，理事会决定由 2013 年 5 月 1 日起，将服务范围扩展至非香港居民（所有境外人士，例如中国，日本，台湾东南亚等地区的客户）。理事会相信只要保单是有投诉局会员公司按香港法律出发，所有保单持有人，不论其居住地，皆可使用投诉局的免费服务，这是较公平的做法。

8、计划书写着不适合于中国大陆境内使用是什么意思？

在中国大陆境内签单是无效的，不被认可的。买香港保险一定要在香港签单才有效，受香港法律保护。

9、中国法律规定保险公司不允许倒闭。

全世界的人寿保险公司都是不允许倒闭的，保监处规定经营不善的保险公司会有再保公司或者其他规模大的保险公司收购继续经营，以确保客户的权益。所以客户最多只会因保险公司经营不善损失红利收益，但保障类投保保额肯定是 100% 得以保障的。

10、香港的保险公司是否也有破产的风险？

对于人寿保险，香港政府对于香港保险业的监管非常严格，每出售一份，香港保险监理处都会要求香港保险公司把该份保单 80% 价值的资产维持在香港，以便更好的保障投保人的利益。如果在香港有人寿保险公司经营不善，濒临危机，香港政府即会出面，让有财政实力的保险公司兼并该保险公司，保障香港出售的人寿保单不受损失。香港政府也正在设立香港人寿保险再保险基金，用以担保担保香港出售的每一份人寿保单。