人人有社保，为什么水滴筹、众筹却越来越多？

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商保是社保的有效补充？真是这样吗？

有社保，却还出现筹款

当今社会，几乎人人都有社保，但是为什么我们身边的“水滴筹、众筹”等“公益”筹款还是层出不穷呢？

我们先来看看社保的定义是什么？

社保，顾名思义就是社会保险，仅仅是一种基础保障，它在一些方面还是存在着一定的局限。

（1）社保属于报销型，无法给予“急用钱看病”的垫付功能

（2）存在 起付线的限制，并且保障额度并不高

（3）保障范围有限，进口药、进口仪器等高额费用的花销都无法报销

（4）面对“僧多粥少”，每个人所获得的权益无法得到充分的满足。

是的，当我们面对一场大病时，社保无法给予我们第一时间的救命钱，事后又无法给我们高额花费充分的报销。

对于普通家庭来说，一场大病即是一场大灾！

公众号：吉象学堂如今人人都有社保，为什么水滴筹、众筹却越来越多

提到商业保险，相信很多人有这种想法：我已经有社保了啊，生病了有医保，意外了有工伤，年老了有养老金，何必再花另外一笔钱去买商业险呢？

可事实真的如此吗？仅靠社保就能安稳度过将来某年某月的某一天发生的某场危机吗？这不，热播剧《归去来》就出现了这样一个片段：

▲视频：《归去来》唐嫣心痛得知母亲车祸

唐嫣饰演的萧清从小姨口中得知：一周前，妈妈出了车祸，身上多处骨折，尤其是肋骨骨折伤到了肺，肺部感染比较严重，一直在发烧。虽然前天已经开始退烧，脱离了生命危险，但医生担心肺部感染会反复，所以现在还在重症监护室继续监控。

当萧清责怪为什么她们不早告诉自己，想回去看妈的时候，小姨的话让她感到深深的无力！也给那些认为“有社保就不用买商保”的人好好上了一课：

此外，这还只是医疗费，正如萧清小姨所说，还有营养费和康复费用要考虑！且这些费用医保更是一分不报的！

1、重大疾病治疗费用中三分之一是直接费用（医疗费），三分之二是间接费用（康复费、收入损失）。大病治疗这段时间里，需要有人照顾，营养更要跟上，这时护理费与生活费是很高的。

2、不仅患者本身因病无法工作，身边亲人也要因陪护而不得不请假。也就是说，一人病倒，不仅会在原来的积蓄上连累家人（医疗费、康复费），在本该挣的钱上面也会有很大牵连（误工费、收入损失）。

3、即便在医院结束治疗后回家休养，一个重病患者也不可能立马投入正常工作！要知道，现今社会，高强度、高压力、高时间精力消耗的工作对于一个普通人而言都非易事，更何况一个重病初愈者，强行而为就真的是拿自己的身体开玩笑了！

社保哪些不能报销

如果你的家人躺在病床上时，医生问“进口药价格贵效果好无副作用社保不报销，国产药便宜能报销但是有副作用”您怎么选择？

认为有社保就够了的人要知道这些：重大疾病的发生，会产生两块费用：直接医疗费用和间接费用 （包括护理费，营养费，康复费，收入损失费用等），你的社保只能报销部分直接医疗费用，社保医疗中很多检查费是不报的（如核磁共振、伽玛刀等）， 另外有些诸于专家诊疗、高新尖诊疗技术，社保也是不报的。

如果遇上重大疾病才发现真正有效的药物都是自费药…而间接的医疗费用才是无底洞，这部分的费用社保基本上报销不了，如果有商业保险，保险公司直接赔几十万，还用担心自费药？还用担心请护工花钱？还用担心收入损失？

案例一

央视曾经报道了这样的一个家庭，让人触目惊心，24 岁的花季女孩患癌，一家人为此愁眉不展，并非不能治疗，而是治疗的代价太大。

医生建议使用一种进口抗癌药，一个月的药费接近 7 万元，远超普通家庭承受能力，可是没有替代药口，家人只能苦苦支撑。

都说癌症是一种富贵病，这句话一点也没错，癌症有多可怕？只有亲身经历过的人才可以准确地说出那种感受。患上癌症，不仅仅是身体上没日没夜的疼痛，心理上的压抑害怕，还有经济上的入不敷出。

女孩的主治医生告诉记者：

案例二

成都市民张女士是位高校教授，今年一月，张女士突然感到身体不适，被送到医院查出是颅内占位性病变，当即住院治疗。出院的时候，张女士通过住院费用清单了解到，她住院 101 天，总费用为 127013.57 元，社保公共报销了 77231.06 元，其中自费比例达到了 39.19%。

案例三

柳先生是某地方国有企业的部门经理，单位福利好，经济来源稳定，是一个标准的小康家庭。然而 4 年前，柳先生在一次体检中查出了肾脏疾病，柳先生第一次手术前后就花掉了 40 多万元医疗费，其中社保仅报销了 10 余万元，手术本身的费用其实并不多，花了 7 万元，可以报销 4 万，每天 150 元的住院费也可以报销 100 元。但是，后续巨额的治疗费和进口药物费，则是一分钱都不能报销！自己承担了近 30 万元，这几乎掏空了他们家的全部积蓄。

有社保就够了吗？答案当然是否定的，从很多案例都可以得出这样的结论，有社保因病致贫的家庭比比皆是。

所以，千万要记住：社保是一种福利性的民生保障，不足以抵御各种各样的人生风险！这就是商业保险和社保医疗的区别，社保解决小问题，商保解决大问题！

社保 vs 商保

社保是一层最基础的保障，报销上还是有一些局限性的，其实医保是基本医疗保险的简称，大家很容易忽视“基本”二字，基本医疗，也就是说，不是高端医疗，就像出差住宿单位报销，它给你报销三星级宾馆，你非要住五星级酒店，这个差额需要你自己去自费，道理是一样的。

让我们来用一张图了解下两者的区别

人人有社保，为什么水滴筹、众筹却越来越多？

关键词一：自愿原则

社保是一种国家福利，是强制性缴纳的。

商保是一种个人行为，可自愿购买。

关键词二：期限可选

社保必须交满一定年限才可动用或领取，工伤与生育、失业保险皆为一年，养老保险则为 15 年，医保女性缴满 20 年，男性缴满 25 年才可终生受益。

商保缴费期限灵活，3 年、5 年、10 年、20 年……时间长短由你决定。

关键词三：金额可控

社保构成中，养老个人缴纳 8%，医保个人缴纳 2%，失业个人缴纳 1%，随着工资增加，缴纳金额也相应提高。

商保根据性别、年龄等条件进行核准，同类型的保险产品金额有所差，可根据自己实际情况选择缴费金额与保额，多缴多得，少缴少得。

关键词四：时长可调

社保保障时间为终身制，活得越长越受益。

商保保障时长可选择，短期如 1 年、中长期如 20-30 年、长期如终身，任君选择。

关键词五：意外涵盖广

社保对于意外保障部分的项目对应为工伤保险与医疗保险。工伤保险只针对单位内、上下班途中，除此外的外出如旅游或是在家中发生意外具不负责，但在就医时可刷医保卡动支个人缴纳医保部分金额，不可报销。

商保涵盖多种意外类型，社保保与不保的项目在商保保险责任中均有体现，治疗费超过 100 元的部分均可根据保单规定按一定比例 (一般为 80%) 报销。