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近日，银行业理财登记托管中心发布《中国银行业理财市场年度报告（2022 年）》。
客户为什么要“挪储”？
用长期储蓄型保险锁定未来收益
挪储的定义功能，原因理由及销售逻辑
一、什么是挪储？
指的是在利率下行、“资管新规”正式实施，在打破刚兑背景下，要求“卖者尽责、买者自负”，的情况下，将银行储蓄等账户里的闲置资金，挪到理财型保险中去，以获得在保证安全前提下获得持续稳定的收益，其实就是给你的金融资产搬个家。
二、为什么要挪储？
1、受疫情影响经济下行，存钱意识增强
我们都知道中国人爱存钱也爱买房，即便这些年消费主义盛行，到处都在让我们各种买买买，但由于经济和投资环境都不好，受到大环境影响的企业或是个人赚钱都很艰难，所以很多人的投资偏向都变得保守。
在经济下行的阶段，我们开始不断地审视资产，慢慢的将投资方式转变为更加本稳健的投资方式，比如存钱！
像今年上半年，中国人的存款增加 10.33 万亿元！
平均每天约 571 亿存款涌向银行，创出近年同期的新高。
为什么有这么多人突然更爱存钱了？疫情应该是很大一个因素，因为疫情，让人们对于这种突发的不可控的风险有了更多的担忧。
另外一个因素也是由于全球的大环境较差，多数人选择存钱给自己和家庭更多的安全感，提前规划未来的诸多事项。
2、银行存款利率不断下降，收益堪忧
其实很多在银行存款的投资者都清楚，今年一年内两度下调存款利率，今年 4 月份是第一次下调，调整主体为多家股份制银行，调整范围多是针对中长期存款和大额存单等。
第二次是 9 月份。其中，主要是三年期定期存款和大额存单利率下调 15 个基点，一年期和五年期定期存款利率下调 10 个基点，活期存款利率下调 0.5 个基点。
而且，根据利率的调整，银行的大额存单是一降再降，这 3 年来，已经从 4% 到 2.6% 了！
这说明，普通人存钱渠道，已经越来越不值钱了。不管你接不接受，我国无风险利率下行已经是大势所趋。
3、资管新规落地，理财不再保本保息
说到资管新规《资管新规》落地，文件第二条，明确资产管理业务是金融机构的表外业务，金融机构开展资产管理业务时，不得承诺保本保收益，出现兑现困难的时候，金融机构不得以任何形式垫资兑付。银行 50 万以上的存款如果出现风险，国家也不会无理由的垫付。
换句话说，资管新规的落地说明银行理财不再保本保息，净值化的时代也正式地到来。
您是否还记得，今年上半年超 2000 只银行理财产品“破净”吗？
因为市场很多投资者的投资理念尚未及时转变，导致理财产品的净值出现波动令投资者感觉非常的不安。
这让我们想起近些年，一位投资者购买理财产品花了 1 万元，结果过了 15 个月后取出来，发现收益只有 9 块钱。
这种案例也不在少数，投资者听得多了，看到自己理财产品的收益情况，也慢慢变得谨慎了很多。
综上三个原因，我国受到疫情的冲击，投资者开始增强了储蓄意识，但是由于资管新规及银行存款利率下调的原因，大部分投资者开始将自己的资产有意识的挪动。
五、挪储的七大理由
一. 把现金变成现金流
现金购买年金险(尤其是养老金)，实现终身现金流，活多久领多久，现金流相比现金更安全。
现金被骗了，就什么都没有了。现金流更安全，因为每次现金流的金额不多，不会引起骗子兴趣。而且就算被骗了一次有经验，下次就不会再被骗。
但现金流却不会因为一次的被骗而没有。富裕的现金流是晚年生活的幸福标准之一。
二. 把应税资产变成免税资产
继承遗产一般要收税，变成保单就不需要收税了。 把企业盈利的一部分买财险，保费可税前列支，同时降低经营风险。 房产等实物资产变成保险，免过过户的各种税费。
三. 把法定继承人变成指定受益人
把房产变成人寿保单，尤其是定寿，终身寿，身故后这笔钱能定向给到想要给的人。
房产、现金、股票、股权等资产，如果没有遗嘱，默认就给到法定继承人。
保单可以指定受益人，定向把钱给到想要给的人。
六、挪储五步销售逻辑
第一步、吸引注意力
先生，您好！我们现在推出了一个锁定财富的通道，这个通道不预测收益，只兑现承诺，这是一款终身锁定利率 3.5%，长期稳定高收益，存取可长可短，定活两便的保险账户，您看您有没有兴趣了解一下？
第二步、挪储是行动
在利率下行、“资管新规”正式实施，在打破刚兑背景下，将银行的闲置资金，挪到理财型保险中去，以获得在保证安全前提下获得持续稳定的收益。
原因一：银行利率已经连降 20 年了，从 1990 年 10.08% 跌至今的 1.5%；或许在不久的将来，人们要被迫习惯 1%、乃至 0 利率、负利率。
原因二：大额存单虽然是非常的安全，但是收益却再难提高，两年收益率下调了 5 次，未来还会降多少？谁也不知道！
原因三：超低息国债收益从 2014 年五年期的 5.41% 降至 2022 年 50 年期的 3.4%，虽然如此却依然被买爆瞬间秒空；
原因四：理财产品收益也是一路走低，银行理财产品已降 2.3%。资管新规落地理财产品不再保本保息，风险自负！
原因五：居民住户存款大赠，11 月大增了 2.5 万亿！在过去 1 年，住户存款大增了 17.1 万亿，同比增长 16.9%。
市场在变化，利率下行加速，理财风险提升，存储意愿提升，渴望资金安全。这足以说明咱老百姓缺的不是钱而是放钱的地方，要通过挪储寻找好工具。
第三步、锁利是目的
原中国人民银行行长周小川先生预判中国将进入到负利率时代，所以利率下行不是概率为题而是时间问题。
100% 安全的产品，在国内只有三种：50 万以内定期存款，国债，保证收益的储蓄型保险（增额寿）
国债和银行存款收益持续下降，从长远来看，资产长期配置需转换心态，长久锁息，比短期高息更急迫！
10 年后想买一款年化收益率 3% 的理财产品都可能要像汽车牌照摇号那样，完全靠运气了这并非危言耸听！
未来 10-30 年财富管理三大风口：
深度老龄化、创一代财富传承、家庭实物资产向金融资产大腾挪，是社会经济发展的必然。
增额寿作为一款终身锁定利率且白纸黑字写入合同的保险产品成为最佳选择。
第四步、现金流是结果
我们这个账户有五大特性：终身安全、终身灵活、终身复利、终身保障、终身传承获得终身幸福。
可以是儿女教育的存钱罐、自己养老的金钥匙、家庭财富的保险箱、事业周转的提款机、资产增值的加速器。
拿养老来举个例子：
生孩子是任务，养孩子是义务，靠孩子是错误，锁定晚年长期赚钱的能力，拥有充足的现金流而不是现金量。
人能玩命供房子，为有个家，就有理由玩命供份增额终身寿保险，它不会让你一下子赚很多钱，但能管住现在的钱，挣到将来的钱，保证一辈子都有钱。
第五步、心动就行动
现在投保后，终身锁定趋近 3.5% 的收益增长, 灵活性高，是用确定的钱、确定的赔付条件，赔给确定的人，用安全稳健的增值，穿越不确定的未来！用较低成本，确定未来的美好，以确定应万变。
七、挪储对接需求，体现产品功能
家庭资产配置:
标普图、家庭结构图、科学合理分配家庭财富、专款专用、短中长资产配置。
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