别让惯性思维骗了你 | 重疾险之轻症不“轻”

前阵子在支付宝上发表了一款“理财方案”，确切说 是蚂蚁财富联合十六家基金机构做的推广，刷遍网络。

标题是：“年纪越大，越没人会原谅你的穷。”

笔者也对其中一句话深有感触“小时候总骗爸妈自己没钱了，现在总骗爸妈：“没事~ 我还有钱。”瞬间思绪带到刚毕业时在帝都的囧境。

“穷，不是一种状态，而是常态。”这是知乎上点赞颇高的一条神转折段子，当时很多人表示，看到这条段子“忍不住 哭了出来 ”。 但这组文案更为扎心的两个痛点是它反复强调：你不是穷，你是又老又穷！

看来，现在穷已经变成一种罪了。又老又穷，已经成了鄙视链中最下端的环节？这个文案的结论是：让理财给生活多一次机会，上支付宝搜 XX 基金财富号。

惯性思维暗示我们，只要我买了基金，我就能不又老又穷了。

真的是这样吗？

天灾人祸真的很可怕，所以惯性思维暗示我们，这就是必须要买保险的理由；买了保险才能够“保险”。

真的是这样吗？

关于支付宝基金理财

理财不是万能的。理财，不是发财，理财是避免你破财，让你稳定增财。然而越是穷，越容易陷入”高收益理财“骗局，因为穷人更难以忍受高收益的诱惑。

支付宝投放广告的基金多为证券投资基金（股票型基金），显然是以高收益来吸引这类的客户，然而这类客户属于风险承受能力很低的客户。当资本出现长期净值调整的时候，很可能会影响他们的生计！

那个时候，就不是别人原不原谅他的问题了，是他自己能不能原谅自己的问题了。

真正的低净值客户，最需要的是在风险到来之际，能够让你继续生存下去的保障。而不是盲目追求高收益。

再者，即便资本进入了大牛市，买基金是能让你从 1 万变成 30 万？50 万？还是 100 万？如果有人说可以，那这个人一定是个骗子。

从收益率角度看，短期内买基金，除非是骗人的，否则很难让你从“不可原谅的穷”变成“可以原谅的不穷”。

别让惯性思维骗了你，官方并不代表权威。

支付宝上的这款“理财方案”其实是一碗不折不扣的“毒鸡汤”。

财务上，科学规划。生活上，积极面对。在事业上努力拼搏，在理财上给自己留足后路和保障，这才是最佳搭配。

关于保险

跟活着的人讲死亡，跟健康的人讲疾病，跟年轻人讲养老，是件很难的事情。作为难度最高的工作之一的保险营销，需要要大力宣传无可厚非，但那就一定非要建立在别人的痛苦之上，非要在每次的灾难事故上做文章吗？

当这些事故家庭的未亡人打开手机看着他们的不幸变成了一个个保险营销案例，被保险代理人消费着他们的悲伤之时，保险到底成了天使？还是魔鬼？

营销方式，有待商榷，笔者不做道德捆绑，点到为止。只是提醒大家抛去惯性思维，理性的看待保险；保险并不能真正消灾避祸，本质上是一种财务安排。保险所承担的风险，都是财务危险。

买了保险，就不会发生地震了吗？就不会发生火灾，车祸了吗？

太平洋保险并不能真的保太平，平安保险也不能保证平安，只能解决事故发生之后面临的财务问题。

当我们向保险公司购买这种危险的承受能力时，和一手交钱一手交货的商品交易实际上没什么本质区别，这在传统的产险经营中很容易理解。但是寿险一开始就不是按这个游戏规则来玩的，从产品的命名就能看出来；各公司产品名字虽然五花八门，但其不外乎都带有这几个字：福禄喜寿贵；安康享鑫尊。字面上代表着人们对平安，健康幸福的美好祝愿。

可现实却事与愿违，真正用到保险时，往往都已经发生了悲剧，但不幸中的万幸是，一笔保险金可以做到雪中送炭。

“平安福”庇护不了你的平安，“如意随行”不能放纵你无视交规，“玺越人生”就能让你人生喜悦了吗？“鸿福至尊”就能让你洪福齐天？

如果按照事实规则来设计，寿险产品应该命名为：“死了赔”“残了给”“病了报”。可是这样不吉利的设计，还会有多少人会买呢？

打比方，给 70 岁的老人祝寿说长命百岁，老人会很开心。但要是 说你最多还有 30 年就死啦，老人则会很愤怒。不同的说辞所表达出的情感却大为不同，但其结论却是一样的。

这就是大众的惯性思维，以为有了保险就一定“保险”了，而事实是：健康险不能保你健康，只能事后给你经济上的补偿，年金险也不能让你赚钱，只是让你的财产保值稳定增值。买保险就能“保险”的真正的含义是，确保经济上“保险”；无论是哪种保险其意义都是在 堵住你的财务风险漏洞，保护好你的“钱袋子”，守住你的钱。

没买保险，风险自担；买了保险，你以为真的就保险了吗？

保险最大的风险就是：

一，你所购买的保险并非就是你当下真正需要的保险，至于买哪些保险去堵住财务风险漏洞，是堵一点，堵一半，还是全部堵住，这是你自己决定的，因人而异，没有标准答案。

二，买保险凭印象，看广告，听宣传，却从来不看条款，尤其是重疾险，一旦发生理赔纠纷，原本满满的期望就会瞬间变为泡沫，一触即破；取而代之的则是愤怒，失去理性！

上面这张图，前几天才发生的事，估计很多伙伴已经看过了，无论是哪家公司，身 为保险人都深感悲哀。重疾险常见的理赔纠纷无外乎两种，要么是客户没有如实健康告知，要么是没达到重疾赔付标准；后者发生次数最多。但无论是哪一种，其实都和销售这张保单的代理人有关系，作为保险代理人，应当向客户告知投保前的注意事项，不向客户提及健康告知，或故意帮忙隐瞒是职业道德问题。若没向客户详细介绍赔付条款细节，则有可能是代理人自己也不了解。

在以保费论英雄，重营销轻专业的大环境下，不懂保险条款的代理人并不少见，这一群体还停留在重疾险“确诊即付”的观念中，并且很多重疾险产品都是这样宣传的。

真的是这样吗？

根据《重大疾病保险的疾病定义使用规范》，重疾险理赔条件可以分为三类：

1、达到诊断标准赔付（确诊即赔）

恶性肿瘤、严重 III 度烧伤、重型再生障碍、重型再生障碍性贫血 等属于这一类，疾病定义和临床诊断要求一样，只要确诊就可赔。确诊即赔，要求简单明了，这也是“恶性肿瘤”理赔率那么高的原因之一。

但也不是所有的恶性肿瘤都能赔，像图中这几项就除外：

这其中最常见的就属原位癌了，简单来讲 原位癌就是指癌细胞只出现在上皮层内，还没有扩散和转移，是癌的最早期，直接切掉，可完全治愈，治疗费通常在 3 万以内，最低几千元。然而重疾条款定义：只有当原位癌恶化为浸润癌甚至全身扩散和转移时才符合赔付条件。

这就尴尬了，总不能为了获得理赔，让患者等到癌细胞全身转移了再去治疗吧！

直接治疗，花费 3、2 万医疗费，得不到保险金，感觉保险白买了；要拖到领取保险金，则会让病情加重，会错过了最佳治疗时机！

2、患病且达到某一特定状态

这种理赔条件要求比较严，疾病持续时间、状态都有规定。比如：脑中风后遗症、急性心梗、深度昏迷。

脑中风后遗症，心梗属于心脑血管疾病的范畴，据不完全推算，我国患病人数将近 3 亿人！也是 除恶性肿瘤外赔付最多的疾病。几乎每个小区里都能看到几个推着四轮助行小车缓慢走动的老人。春晚小品《昨天，今天，明天》有句台词：白云大妈说：“我年轻是柳叶弯眉樱桃口，谁见了我都乐意瞅，我们隔壁那 吴老二 ，看我一眼就浑身发抖！”黑土：“ 吴老二 脑血栓，看谁都哆嗦。”这些都是心脑血管后并发症的表现。

然而作为患病人数最多的重疾，却是理赔条件最苛刻的：

脑中风后会遗留永久性的功能障碍，不能恢复，比如吃饭、穿衣、排便等日常生活都不能自理，需要他人照顾。因此脑中风后遗症重疾赔付的不是脑中风，而是脑中风后的疾病状态。而 中风 180 天后仍遗留以上症状至少一种，才可以理赔！也称得上是理赔届难度 TOP1。

作为心脑血管疾病家族的二把手“急性心肌梗塞”也是 容易发生理赔纠纷的常见 成员

 急性心梗 多数人都不了解，但如果说“猝死”大家都明白了。绝大多数的“猝死”就是由典型的急性心梗引发的；这也是理赔纠结的一个原因。

突发急性心梗痛苦的捂住胸口倒地进入无意识状态，抢救的黄金时间仅有十分钟，抢救稍微迟疑，猝死；成功抢救了，可能就达不到 需要满足四项条件中的三项的 赔付标准。“保死不保活”的说法由此而来。

3、患病后采用某些治疗手段

这一类疾病很好理解，和治疗过程中采取的医治手段有关，像什么搭桥术之类的。符合要求的疾病有：冠状动脉搭桥术、重大器官移植术、终末期肾病等。

冠状动脉搭桥术 是冠心病心肌缺血的有效治疗手段之一，因为血压或血脂过高造成血管流通不畅，使心肌长期缺血，也是引发心梗的异火索，搭桥手术就是从患者身上取下一段正常血管，一端与升主动脉相连，另一端与冠状动脉狭窄部位的远侧相连。给狭窄的冠状动脉血管的远端供血。因为这种手术方法如同架桥，所以形象地将之称为“冠状动脉搭桥术”。

除了手术治疗外还可以保守治疗，也就是按时吃药控制。但理赔条件是需实施开胸手术才行，对身体伤害比较大。电影《老炮》的“六爷”就是听到需要开胸手术时说“身体发肤受之于父母，就这么在我胸口割一刀再插根管子，这命就不由自己掌握了”最后跑出医院。

再来看 终末期肾病，需要两个肾都发生衰竭才赔付

终末期肾病 作为高发重疾的一大原因是：肾脏的代谢能力非常强大，以至于在其中一个肾在出现问题的情况下，人们也是感觉不到的，此时另一个肾仍在工作，直到非常严重的地步，到最后做诊断时可能就需要通过透析来延续生命，或者换肾。但是理赔条件是“双肾功能发生不可逆衰竭”才可以。要知道，我国每年等待换肾的人达到百万人之多，能换到一个匹配的肾源就已经很不容易了。

一番了解后，证实了重疾险“确诊即付”是个及其不严谨的说法。重疾真的很“重”。这就让人为难了，不买重疾险吧，怕不幸得重疾花费巨额医疗费，买了重疾，理赔条件又这么苛刻。并且上述的几个重疾加到一起占到全都是理赔的 90% 以上。

所以不少人又说“保险是骗人的，这也不赔，那也不赔”。其实这真就有点冤枉保险公司了，因为起初的重疾险并不是保险公司创造的，而是南非的一位医生。

这位医生当时成功抢救了一位冠心病患者，但患者却因为没钱，而放弃了随后的康复治疗，于是他联合保险公司创造了“重疾险”，被称作“重疾险之父”。最初的重疾险只保癌症和心脑血管类疾病的危重症，严苛的理赔标准延用至今。

可是现在随着医疗水平的提高，比如像搭桥手术早已有了更先进的治疗方法，显然过去的标准已经远远落后于现在的医疗水平。很多重疾的 早期发展阶段可采取先进技术微创治疗，不仅治疗效果好，治疗费用相对也不高，避免病情加重。然而重疾险产品条款必须要遵循保监会的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》，保险公司不能随意修改。

正是在这种背景下，经过保险行业协会内部沟通，各家公司讨论制定了 轻症 保障计划。

轻症的“轻”是相对于重大疾病而言。对于大多数人来说，轻症绝对不“轻”。对于轻症，更恰当的理解应当是“重大疾病的早期或极早期症状”。

有了轻症 保障计划就可以 针对符合合同约定的重疾，在未满足理赔标准的情况下，可以按合同的约定比例向客户提前或者额外给付部分的保险金额，帮助客户尽早安排治疗，舒缓经济压力，也在 很大程度上是给了客户很好的理赔体验。

1、极早期的恶性肿瘤或恶性病变

在恶性肿瘤保障范围内，“框”中这几项都属于恶性肿瘤的除外责任；而在轻症产品里，把这几项从原先的除外变成了保障。不会再纠结原位癌不能赔了。

2、轻微脑中风后遗症

轻微脑中风后遗症，把理赔条件放宽，需满足的条件不再像重症那样苛刻，（各家产品对此类的赔付标准有所不同）；即使未达到重症的全部定义要求，仍可以得到保险金轻症赔付，缓解被保险人的经济负担，帮助病后恢复。

3、不典型的急性心肌梗塞

不典型急性心梗 占总体心梗的 20% 以上，因为症状不典型，病情隐蔽，病例容易误诊或漏诊，轻症把理赔条件放宽，虽然也需要满足部分条件，但比重症标准降低了很多。非典型心肌梗塞不是临床意义分型的非典型心梗，更像是作为没有达到重疾急性心梗的一种降格赔付标准，包含此类轻症保障意义比较大；虽然恶性肿瘤 一直以来占据着重疾险理赔榜第一的位置，那是因为恶性肿瘤是可以确诊即付的原因，严格意义上来讲，心脑血管疾病才是人类健康头号“杀手”。

4、微创冠状动脉搭桥术

原本搭桥手术需要开胸，现在微创就可以获得轻症赔付，随着医疗水平的 发展，微创搭桥是近几年兴起的解决冠状动脉硬化、堵塞的新技术，因创伤小、恢复快的优点广泛应用于临床。

5、肾脏切除

对肾脏的疾病赔付，不需要两个肾都坏掉，也可以获得轻症赔付。严重的肾脏疾病的康复治疗是伴随终身的，选择带有轻症豁免的重疾产品，即使轻症赔付金相对重症少，但起码可以豁免余下的保费，其它责任继续有效，这很重要！因为失去一个肾后，人体机能严重下降，重疾的继续保障可以预防可能出现的疾病二次伤害。

市场上流行观点是重疾发生概率会达到 72%，其实从医学结果来看，重疾发生的概率是 100%，人一定会得重疾，特别是心脑血管疾病，由于血管不断老化变硬，高血脂不断堆积堵塞血管，心梗脑梗的发生是必然结果，年龄越大，发生的几率越高，如果没有得那是被别的情况提前带走了。

假如重疾的发生概率真的是 100%，那么轻症的发生概率呢？

有多少人，去年体检一切正常，今年就是晚期，甚至有很多人，上半年体检正常，下半年直接重症，又有多少人，每天正常上班工作，瞧不出有何异样，突然就发生了晕厥、昏倒，一查都是突发性心梗、脑梗，重疾早已程现年轻化趋势。轻症量产化上市从 2013 年开始，到今天也不过短短的三年多时间，可以预见的未来几年，将是轻症理赔案件的高发时期。

2013 年后轻症产品开始量产化出现后，受到了消费者高度认可，市面上的轻症从 6 种、8 种、一路拓展，到现在最多的已经承保了 50 种轻症。同样的保费，肯定要是选涵盖轻症数量越多的越好，但除了数量外还要特别注意，“极早期癌症含原位癌”、“不典型急性心肌梗塞”、“轻微脑中风“、”冠状动脉介入术（非开胸）、微创冠状动脉搭桥”这五项是 “必要”！ 因为常发的轻症病种与常发的重大疾病往往是相对应的，因此两者的理赔数据也较为相似。不带有这几项的，就算轻症增加到 100 种也不切实际！