资讯|2023年香港保险「新十大优势」

• 多种货币相互转化

已前香港分红险基本上只能选美元、港币保单，且两者之间不可转换。去年开始，香港各大保险公司推出了可转换保单货币的长期储蓄计划，可根据时事变幻和个人需要来更换保单货币以此来应对潜在的货币风险。一些保险产品可以涵盖人民币、美元、英镑、澳元、加元、欧元、新元、港元、澳门币 9 种世界主流货币，保单货币可自由转换。通常第 3 个保单周年日起，每年可转换一次保单货币。通过配置香港保险，可以实现配置多种货币资产的需求，分散单一货币风险，对冲通货膨胀、资产缩水的风险，收益更稳健。对于部分熟悉国际金融市场的客户，可以用每年一次转换保单货币的机会来抓住市场机遇，获得超额收益。

红利收益可锁定

• 香港保险公司会根据自己的投资经验对分红投资资金做管理，还是不可避免或多或少受到资本市场表现的影响。现在的香港分红保单有分红锁定功能。一些多元货币储蓄产品从第 15 个保单周年日起，每年可锁定分红收益（复归红利和终期红利），把波动的分红变为固定分红，可以让客户在市场表现优异的时候可以选择部分锁定分红，落袋为安，让客户对于保单多一层的掌控感。
  有的产品也有红利解锁功能，可以随时提取现金，或者留在保险公司的账户里赚取一定的利息，进一步方便客户选择在不同经济周期完成各种操作，提高自己的收益，让保单在稳健增值的同时，也能提供灵活的现金流。

• 被保人可无限次转换

• 储蓄保险短期持有的收益率是较低的，长期持有的收益率才高。过往保单的被保人万一身故，保单就结束了，后续潜在收益也跟着结束了。有“无限次更改被保人”这功能，爸爸的保单被保人改为成年后的自己，自己老了又把保单被保人改为儿子，儿子再把保单被保人改为孙子，一份保单，代代相传。
  

• 保单可拆分

• 现在的香港保单可拆分成 N 份，可根据需要来分配给家人而不用强制把保单退保或部分退保，避免退保带来的金钱损失。同时还可以透过保单货币转换功能，把拆分后的保单指定为不同货币。保单分拆功能让保单更灵活、传承功能更强，便于进行资产传承、保障终身、可加以利用合适的保单或专为税务责任设计的金融工具，借以减轻部分税务负担。

• 投保人可更改

保单满一年以上可赠送给直系亲属或非直系亲属。

保险金信托

香港大部分保单都有了保险金信托的功能，无门槛，无费用，保单持有人可以在身故前向保险公司要求安排该功能（不收取任何费用），在被保险人身故后，保险理赔金不会一次性向保单受益人发放，而是会按照保单持有人的生前意愿进行分期、分额发放，有效避免了受益人“挥霍”理赔款的问题。

保费融资

香港储蓄保险有一个“独到优势”——大额寿险保单的保费融资。保费融资是投保人、保险公司、银行三方围绕“保险合同”展开的合作，其操作方式类似于贷款买房：投保人向保险公司缴纳一定的“首付”，再向银行贷款一定金额购买大额寿险保 单，投保成功后保单将作为放贷的抵押物交由银行保管，至贷款还清。

重疾保额终身分红

较高的分红实现率

香港的储蓄分红险，虽不承诺保本保息，但合同条款中有“保证金额 + 非保证金额（分红）”组成，往往数年时间，综合保单价值就已超过本金。很多香港储蓄分红险的中长期预期收益（IRR）可达到 7% 以上。虽分红存在不确定性，但监管规定，保险公司需要在官网披露“分红实现率”，目前大多数公司的分红实现率都在 95%-110% 之间。这也就意味着，非保证的分红，基本可以实现。

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