宝宝最佳礼物！最全儿童投保香港保险攻略

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内地的家长喜欢给孩子投保香港保险由来已久，我们在展业过程中时常会被提及孩子如何来投保险，孩子投什么样的保险比较好等等的问题。趁着儿童节即将到来之际，给各位读者来一大波福利，目前最为详细的儿童投保香港保险攻略。

一、先买大人再买小孩

首先想到给孩子买保险，这是大多数父母容易犯的错，一是因为小孩买比大人便宜多了，二来自然是父母愿意为小孩花钱，殊不知犯了原则性错误。

保险保障的首要对象是维持家庭生计的人，也就是家庭支柱。因为当家庭主要经济收入来源不幸身故或重疾时，依赖其生活、受教育的家属会面临经济上的困难。如果事先安排了保险，家属生活的问题便能获得解决，这就是保险保障的最主要功能。因此，正确做法是家庭的主要创收者，给家庭带来最多经济价值的那个人才是最应该买保险的人。

所以，给孩子买保险前先想想，你自己买了保险没？千万不要本末倒置。

二、先保障后教育理财

和大人一样，小孩首先应该买的，还是保障类产品，而不是什么教育金。因为，保险最大的意义，就是转嫁非经济原因对家庭的财务风险。和大人比起来，儿童患重疾的治愈率更高，康复机会更大，但是治疗成本却一点不少。保额的高低照样需要考虑三部分费用，治疗费用，长期康复费用，以及家人专职陪护导致的收入减少。

除了重疾险，还可以考虑意外医疗险，然后才是教育金、储蓄理财等险种。购买教育金时，不要囿于比较收益，保险绝对不是以收益取胜的，而是用现在的钱锁定将来可见的稳定的现金流。

三、专项保障可加强

小孩高发的疾病种类和大人有区别，比方白血病，几乎占了 50% 儿童恶性肿瘤，而成人中，白血病的发病率则没那么高，所以，部分产品会在儿童保障产品中加入白血病多倍给付，对孩子多重保护。你可能会说，咦，我给宝贝买的产品里没有白血病这一项啊，亲，白血病属于恶性肿瘤，是重大疾病保险第一个重疾，妥妥的。同样，所有的防癌险也包含白血病给付哈。

单独的防癌险自然比重疾险要便宜些，但范围也更小，也可以重疾险防癌险搭配购买，更经济，癌症赔付加倍。

四、保险期间可多元

对于少儿险的保险期间，分成好几派，一派说，小孩年纪小，保费便宜，又容易通过核保，不买终身的亏了；另外一派说，小孩不用买终身，买到他二三十岁差不多了，成人了再补充；还有一派说，我自己的都没买够呢，孩子的就买一年期好了，每年续，超便宜。

这个问题，真是公说公有理婆说婆有理，如果经济条件允许，买终身的自然好，如果能力有限，中短期也无不可。

五、投保人豁免很重要

保费豁免是指某种状态下，你不用交保费了，保险公司替你交，保障利益不受影响。当然，不是白来的啊，是你自己花钱买来的，不过豁免花不了多少钱。

具体来说，父母给宝贝买了重疾险或其他险种，万一父母不幸发生合同约定的保险事故（如身故 / 重疾 / 全残）时，后续保费不需要交纳了，小朋友的保障不受影响。保费豁免在给孩子买保险时，能附加尽量附加，相当于为保险买了一个保险，双保险。

六、不要忽略了社保

国家给孩子提供的保障，也不要忽略，比方北京就有一老一小，我记得每年就花不到 100 块钱，就可以给孩子上保险。朋友的孩子亲身体验，住院花了小四万，社保差不多赔了一半，而且都是医院直付的，家长只要再付剩余的部分就可以了。

当然，社保本身有它的限制，很多药物和进口器材是不报的，所以社保、商业保险相搭配，能做到保障和经济上的互补。

产品推荐

如何用一劳永逸的方法让孩子得到永续的保障？答案一定会是香港储蓄分红险。

香港的储蓄分红险具有较高的投资收益，在缴费期结束后，提取灵活，长期持有收益率高，可作为孩子的教育金，婚嫁金，及自己的养老金，及遗产规划。以英国保诚的 「特级隽升 II」 为例，高分红，高保障，轻轻松松实现财富自由不是梦。

特级隽升 II

2018 年 5 月 31 日，特级「隽升」储蓄保险计划 II，新增更改受保人功能， 不限次数。让保单持有人更灵活的把财富传承给后代。

更改受保人

1. 更换受保人需要等过了一个保单年度之后，同时新旧受保人都是在生的。
2. 更换的受保人与保单持有人需要有可保利益。
3. 原有受保人更换时 必须已成年 ，同时 新受保人的年龄小于 65 岁 并且 小于最初受保人的已届年龄。
4. 申请必须保单持有人、原受保人、拟定新受保人及承让人（如有）签署确认。
5. 更换受保人申请 一经批准，则不可撤销。
6. 新受保人为内地人士则需要来港进行验证手续。

保单及其任何附加保障会于下列任何情况下 (最早出现的为准) 终止

• 当 受保人身故；或
• 当保单持有人与保费到期日起计一个月之宽限期内仍然没有缴付保费，而保单的现金净值不足以作行使自动保费贷款之用；或
• 当保单持有人作出保单退保；或
• 于紧随 最初受保人 100 岁生日的保单周年日（如受保人已被更换）及本公司将支付任何退保价值；或
• 当本保单下保单持有人所欠的未偿还金额及利息超出本保单的保证现金价值及归原红利之现金价值总和的 90%。

学术优异奖

根据 2017 年的新生意数据，介于 1 岁至 10 岁的儿童保单占据隽升业务的 40% 左右。因此，全新推出的特级隽升 II 增加受保儿童的「学术优异奖」，表彰儿童客户的杰出学术成绩，不但是市场首创，而且非常接地气。

受保客户需要未满 18 周岁，在其 25 岁的保单周年日之前达成任何一项指定的学业成就时，就可以领取相应的奖学金 1 次（多份特级隽升 II 只可领取 1 次）。

* 2018 年首 10 所大学排名（?2018 年 3 月 28 日）

– 资料来源：QS TOP Universities投保人意外身故保障

• 保证身故赔偿：特级隽升 II 身故赔偿保证不少于已交保费的 100%，并于第 1 至 10 个保单周年日，每年增加 3.5%，直到最高已缴总保费的 135%。市场最高！

• 投保人意外身故保障：为了确保儿童保单继续生效，加强投保人意外身故保障，缴付未到期应交保费，使受保人继续获得保障。
• 受保人意外身故保障：除身故保障外，保单受益人将获得已交总保费 100% 的意外身故赔偿。

* 存入保单户口可以用于缴交保费，也可提取出来。

• 身故赔偿的支付选择，可以让保单持有人有效的计划财富传承，令下一代的生活无忧：1. 一笔过支付；2. 以 10/20 年每月分期支付；或 3. 先一笔过 % 的赔偿，之后 10/20 年每月分期支付。

新增 2 种供款期

• 整付保费
• 除 5 年供款期以外，新增 8 年及 12 年供款期，更加适合以中期供款作为储蓄方案的客户，如较年轻的刚工作人士，较低收入人群，都可以分享英国保诚的投资回报成果。

预期回报提升

公司按照一定程序定期检讨分红计划的投资策略及资产分配情况，以求更贴近市场的新机遇，从而为客户争取最佳长线回报。特级隽升 II 现行长期目标资产分配比例如下：

其中投 40% 的固定收益产品做出一些调整，投资于投资级企业债券比政府债券比重高，以提升预期回报，同时保持回本期不变。具体调整如下：

案例分析

Alan23 岁时，为了把父亲留给他的遗产得以财富增值，他给自己投了一份特级隽升 II 储蓄保险计划。

1. Alan 刚为人父，为给儿子计划未来，他把保单的受保人更换为他的儿子 Tommy。
2. Tommy 于 19 岁刚入读大学，Alan 为儿子连续 4 年于保单提取保单价值用作支付大学学费。
3. Alan 荣升为祖父，把保单的受保人更换至他的孙子 Jackson。
4. 当 Jackson 已满 19 岁，Alan 把保单的持有人转给他的孙子 Jackson，将保单价值可以得以继续滚存。
5. 由于此计划曾作出更换受保人，所以至最初受保人 100 岁生活保单年度，及保单年度第 77 年的完结日，此时 Jackson（40 岁）将可领取保单累计的退保价值，届时可以再做其人生阶段其他的投资或保险计划。

特级隽升 II vs 充 X 未来 3

• 以 0 周岁男为例：每年供款 1 万美金，5 年供款总保费 5 万美金。

市场比较 ： 特级隽升 II相比于友公司的充 X 未来 3，身故赔偿和预期总现金价值有明显优势，其中第 20 个保单年度充 X 未来 3 略高。而对于保证现金价值，前 20 年特级隽升 II 略高，之后充 X 未来 3 更好。
美元 / 港币 / 人民币保单比较

• 美元保单保证回本期及预期回本期较佳，港币与人民币保单的保证和预期回本期相同。
• 美元保单保证回报较佳，港币与人民币保单的保证回报相同。
• 美元保单预期回报较佳，港币保单比人民币保单的预期回报稍好。

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