独家 | 澳门投保再变港单？法例不容

内地和香港封关超过两年半，澳门成为内地目前唯一双向免隔离的旅游目的地，故吸引不少内地客转赴澳门买保险，部分更由香港保险代理转介予澳门的中介人、在澳门向同系险企投保。

然而，市传有机构拟为澳门投保的内地客户，提供翌年在港续保或把澳门保单“转换”（transfer）为香港保单的选择，有关做法引起关注，质疑是否影响投保人的保障。

澳门金管局回复《信报》查询时表明，澳门保险产品的整个销售过程必须在澳门本地进行，现时并无法例依据可把澳门保单作跨境转换。据了解，最终未出现“换单”的情况。

自从新冠疫情爆发后，香港寿险的内地访客业务急跌，由高峰期每季新造保单保费以百亿港元计，锐降至最近只有数亿港元，今年首两季内地访客的新造保单保费分别仅 3.45 亿港元及 1.95 亿港元。

反观近年澳门的内地访客业务强劲增长，去年全年新造保单保费为 43.05 亿澳门元，今年首季更录得 23.23 亿澳门元，按年急飙 1.9 倍，按季亦升 55%。

倘有争拗投诉难处理

市传有香港保险公司的代理，把内地客户转介予澳门同系公司的中介人，以协助客户在当地投保，并表示翌年可协助客户在香港续保，甚至把澳门保单转换为香港保单。

业界人士认为，有关做法的出发点是协助客户，由于内地客因封关未能来港，若他们确有投保需要，在无法预知其健康状况会否有变下，帮助客人尽早投保实属无可厚非，可是当中牵涉日后可在港转换保单的做法，则值得商榷。

即使承保公司属同系险企在澳门的分支，把澳门保单转为香港保单，并保证保单的客户权益完全一样，但万一日后出现争拗，例如客户投诉当初在投保过程中销售涉嫌误导等，应当如何处理，仍存疑问，亦关注如何确保客户得到适当保障。

澳门金管：跨境转换没依据

据市场流传一份被指为澳门友邦保单的文件，当中提到，在保单拥有人的要求下，且取决于友邦香港的审批，只要有关要求并非在保单发出后的 12 个月内提出，则保单或可转移（may be transferred）至友邦香港。

澳门金管局指出，按现行规定，澳门保险产品的整个销售过程必须在澳门本地进行，所有投保文件只能在澳门本地签署，由澳门保险公司发出的人寿保单受澳门法律保护，现时并没有法律依据可把澳门保单作跨境转换。

澳门的保险产品销售及保险安排过程，均须于澳门内获许可机构或人士进行，并依法提供售后服务。

友邦内部文件曾提及，已删除

友邦香港回应时表示，确认澳门分公司缮发的保单中，并没有附带任何容许客户一年后可把保单转移至香港分公司的条款，有关容许澳门保单转移至香港分公司的做法并不属实。

对于就《信报》查询的文件内容，该公司解释是节录自其已过时的旧版内部文件，内容旨在说明即使客人提出相关申请，公司仍须就个别情况审慎考虑才作出处理，而该内部文件已经在去年更新，并删除有关内容。

事实上，该公司从未批核任何此类保单转换，强调所有保单销售和申请均符合当地监管机构的指引和规定。

据了解，确有个别公司曾考虑容许转换保单的做法，实行上十分复杂困难，假设日后出现投诉，例如投保人指当初的销售过程出现误导，则难以处理，亦未能确保客户得到适当的保障，监管机构不会轻易批准。因此，市场最终没有转换保单的情况出现。