测算保额有几种方法？重大疾病保额应考虑哪些因素？

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你有没有算过

自己需要多少保额？

买保险你最关注什么呢：

关心年交保费多少？

关心每年的保费对自己生活的影响？

关心需要交费多久？

关心自己能不能坚持到交完费？

关心保险公司？

关心礼品多少？

其实有一个问题往往被我们忽略：保额！

是的，你的保额足够吗？

为什么要关注保额呢？

因为我们买保险是为了防范和解决问题。保额体现了未来一旦风险发生，我们的保单能在多大程度帮助我们解决问题。

我们应该怎么科学地计算保额呢？方法有如下几种：

双十法

我国保险业比较普遍采用的“双十原则”。所谓的双十原则是指：应有的保额一般为家庭收入的 10 倍，合理的保费一般为家庭年收入的 10%.但是，双十原则仅仅是一个经验法则，不仅不是万能的，对于资产过高或收入过低的家庭也不一定适用。

五年生存期计算法

该算法主要是指在计算 重疾保额 时，参考医学中的重疾五年生存期。计算出客户平均每年的收入，乘以 5，即为客户应选择的重疾保额。例如某客户年收入为 20 万，那么该客户的重疾保额应为 100 万。该方法计算的依据是，在重疾 5 年生存期内，客户不能正常工作从而导致收入损失。重疾保额等于客户的五年收入，一方面保证了客户“收入不减少”，同时也侧面保证了客户的重疾治疗资金。

生命价值法

生命价值法则是以一个人的生命价值作为依据，来考虑应购买多少保额的 寿险保额。该法则分为 3 步：

估计被保险人以后的年均收入，确定退休年龄，从年收入中扣除各种税收、保费、生活费等支出后剩余的钱。据此计算，可得出被保险人的生命价值。

有关生命价值法则还有一个更加科学的计算方法，那就是根据被保险人的收入情况，把每年的增长幅度计算进去，再扣除通胀的因素，计算出一个数值作为保额的参考，不过这个计算过程比较复杂。

案例 1：比如，刘先生今年 30 岁，假设其 60 岁退休，退休前年平均收入是 12 万元，平均年收入的 1 / 3 已花掉。粗略计算他的生命价值是：

（60 岁 -30 岁）×（12 万 - 4 万）=240 万元。

则“240 万”这一数字即可以作为考虑现阶段购买多少寿险保额的参考值之一。

预期负债法

预期负债法是计算 寿险保额 的一种方法。预期负债法则计算方式是，将自己及至亲所需生活费、教育费、供养费等费用相加，扣除既有资产，所得缺额作为保额的粗略估算依据。另外，被保险人从企业、自己之前购买的人寿保险处获得的一定的保险保障也要扣除。

案例 2：仍以刘先生为例，再从家庭需求的角度考虑寿险保额。假设其家庭目前年平均收入 13 万元左右，每年最大支出就是大约 5 万元的房贷，加上其他开支，总支出 7.5 万元左右，家庭现有一价值 80 万元的房屋。

考虑到刘先生家最大的开支房贷要还 20 年，他还需要以保险补偿家庭未来 30 年的开支，那么确定他的家庭需求为：

7.5 万元×20 年 +（7.5 万元 - 5 万元）×10 年 -80 万元 =95 万元。

答案：

可以根据计算综合得出，刘先生所需的寿险保额大致在 95 万—240 万之间。

一般而言，寿险保额是一个区间值，下限是被保人承担的家庭责任，上限是被保人的生命价值。当然，如果生活水平有所提升，或者希望通过保险完成大额资产的传承等问题，也可以提升保额。

大病面前，你的保险保额够了吗？

序号	大病种类	治疗费用	备注
1	恶性肿瘤	12-50 万	CT、伽马刀、核磁共振等治疗项目为社保不报销或部分报销项目，同时 80% 以上进口特效药不在社保医疗报销范围内
2	急性心肌梗塞	10-30 万	需要长期的药物治疗和康复治疗
3	脑中风后遗症	10-40 万	需长期护理和药物治疗
4	重大器官移植术或造血干细胞移植术	20-50 万	心脏移植、肺脏移植不属于社保报销项目，器官移植后均需终身服用抗排斥药物
5	冠状动脉搭桥术（冠状动脉旁路移植术）	10-30 万	冠状动脉造影属于社保部分费用报销项目，搭桥每条桥 4 万元，需长期药物治疗和康复治疗
6	终末期肾病	10 万 / 年	换肾或长期依赖透析疗法，透析费用属于社保部分报销项目
7	多个肢体缺失	10-40 万	假肢 3 - 5 年需更换一次，并需要长期康复治疗
8	急性或亚急性重症肝炎	4- 5 万 / 年	该病并发症多，并且需要长期药物治疗
9	良性脑肿瘤	5-25 万	需要长期的诊疗及药物治疗
10	慢性肝功能衰竭失代偿期	3- 7 万 / 年	需要长期药物和护理治疗
11	脑炎后遗症或脑膜炎后遗症	3- 5 万 / 年	需要长期药物和护理治疗
12	深度昏迷	8-12 万 / 年	需要长期药物和护理治疗
13	双耳失聪	20-40 万	安装电子耳蜗 15-30 万，还需每年 1.5 万维护费
14	双目失明	8-20 万	移植角膜费用 2 - 4 万左右
15	瘫痪	5- 8 万 / 年	长期护理及药物、康复治疗
16	心脏瓣膜手术	10-25 万	需终身抗凝药治疗
17	严重阿尔茨海默病	5- 8 万 / 年	需终身护理及药物治疗
18	严重脑损伤	4-10 万 / 年	需终身护理及药物治疗
19	严重帕金森病	5-10 万 / 年	终身护理及药物治疗，进口特效药不是社保报销药品
20	严重Ⅲ度烧伤	8-20 万	需多次手术整形
21	严重原发性肺动脉高压	10-20 万 / 年	心肺移植及终身药物治疗
22	严重运动神经元病	6-15 万 / 年	长期护理及药物治疗
23	语言能力丧失	8-15 万	依据病因治疗费不同
24	重型再生障碍性贫血	15-40 万	骨髓移植及长期药物治疗
25	主动脉手术	8-20 万