六幅图掌握保险的功能与作用

目的： 买对需求

其实，保险就解决两个问题：一个叫“拿走担忧”，一个叫“完成心愿”。

总体上来看，都是在担忧一旦上述事件发生，收入就会中断，就会给自己和家人带来经济上的负担。而人寿保险的“拿走担忧”就是在万一那些令人担忧的事件发生时，在经济方面可以给予投保人家庭赔偿金。

2、完成心愿

人的心愿可能有很多，如果从经济的角度来说，人的心愿也无外乎三种：

第一，给孩子准备充足的成长金，完成孩子未来的梦想；

第二，给自己留足养老金，让自己晚年生活有品质；

第三，资产的保全和传承；

人寿保险因为“专款专用”“指定受益人”“节税避险”等特殊的属性，在帮助客户“完成心愿”方面有着其他金融工具不可替代的作用。

因此，人寿保险产品类型一般分为保障型保险和理财型保险：

1、保障型保险： 保未来

保障型产品具有“拿走担忧”的功能，保的是人的赚钱能力，当遭遇到不可预知的风险，而丧失劳动能力时，它独有的杠杆效应起到可以四两拔千斤的作用，让您实现病有所医、故有所赔。

2、理财型保险： 保过去

理财型产品对应的是保险“完成心愿”的功能，它保的既得利益，让现有的财富保值增值。它通过契约形式，让您未来有一笔确定的、可控的、专属的现金流。

目的： 买全保障

为什么总有人认为“保险是骗人的”“保险理赔难”？比如，可能有人会说：“我每年交好几万的保费，结果受伤了到医院治疗，保险公司却不赔我医疗费 …… 为什么我出险你们才赔这点钱？等等。

这都是因为保的责任不全，没有买对保险，投保不到位造成的，主要分为以下三种情况：

1、责任不全

指的是买的保险只保单一保障，比如只保重疾，发生小的医疗行为得不到赔付，或者身故没有赔付。

2、买错保险

指的是买了不该买的保险，导致发生风险时不但不能理赔，还要继续交费。

3、保障不足

指的是买的保险其保障的金额低，发生风险杯水车薪，不足以应对经济损失，起不到保障的作用。

对照您买的保险属于以上哪种情况？

目的： 四大账户保额要充足

所以，买保险时一定要把以下四个账户都准备好。

1、身价保障帐户

身价代表一个人的赚钱能力，如果赚钱能力一旦失去，将会给整个家庭经济带来很大的损失，家人会失去生活保障。

那么什么叫“身价”呢？这要跟我们常说的“身家”加以区别：

①身家：指的是一个人为家庭创造的、可以看得到的收入和他现有的资产，叫做“身家”，是考量的是一个人当前的、显性的价值；

②身价：指的是一个人在一定时间内为家庭创造的价值，叫做“身价”，考量的是一个人未来的隐性的工作价值。

举个例子，假如一个人的年收入是 50 万，那么这个 50 万就可以看作是他当前的“身家”；如果这个人今年 30 岁，他离退休还有 30 年；即使收入不增加，他在退休前能为家庭创造的财富至少有 1500 万，1500 万就是他的“身价”。

2、生命尊严帐户

人吃五谷杂粮，难免会生病。最可能的情况是当我们躺在那张最贵的床上时，不能赚钱还得花钱。有的人会说“我们有社保啊？”如果你只有社保，那么，无论你是大老板，还是小老百姓，在疾病面前都是一视同仁的，没有高低贵贱，一旦身体出现健康问题，没有钱就等于失去生命尊严。

所以，一个人没有足够的健康保险，就意味着疾病面前会失去生命尊严。

3、生活品质帐户

时间不一定会成就一个伟人，但是一定会造就一位老人。

我们在年轻的时候忙碌，希望年老了能过上安稳幸福、有品质的晚年生活。你有没有做好晚年养老金的准备呢？

养老金有几个特点：

安全：100% 确定，不能有被挪用或损失的风险；

稳定：年金固定，不能忽多，忽少；

持续：要一直有，跟自己的生命等长；

专属：要属于自己，随意自由支配，别人不能动用。

4、未来规划帐户

如何做子女未来教育金和资产保全，财富传承的规划？如何防止不测风险、防婚姻风险、防止被挪用、防骗、防亏本和防贬值，就必须做好第四个账户。

怎样配置资产是最安全、最稳健、最科学的？需要设立四个账户：

1、急用金帐户

急用账户的作用是解决家庭 3 - 6 个月的日常开支，解决资金流动性的问题。它可以是活期存款、货币基金，随时都可以拿出来。建议占家庭年收入的 10% 左右。

2、保命救命账户

保命救命账户的作用是防止家庭的重要成员因导致突发风险时的大额支出。否则会出现资产的被动变现，造成不必要的损失。比如，卖房子看病，着急出售的房子是卖不出好价钱的，损失是必然的。这个账户的比例，建议占家庭年收入的 20% 左右。

3、投资收益账户

它起到的作用是投资创造财富，解决资金收益性的问题。它可以是股票、房产、私募基金，高收益高风险。建议占家庭年收入的 40% 左右，即使亏损，也会在可控的范围之内。

4、保本升值帐户

它起到的作用是安全，保障收益，稳定，解决人生的几大刚性需求：养老、子女教育以及资产传承。它可以是定期存款，国债、固定收益类的信托以及分红保险。建议占家庭收入的 30% 左右。

这四大账户就像方桌的四个桌脚，每个脚都要有，才可以做到四平八稳。

保险受益人分为两类，一类是指定受益人； 一类是法定受益人。 不同的受益人将导致巨大的差异。 当被保险人身故的时候，保险金如果写的是“法定受益人”，那么，这笔保险金将会被视为遗产来继承，就意味着如果受益人愿意接受这笔遗产，他同时也要承担被保险人生前的债务。换句话说，理赔款要优先偿付债务之后，剩余的部分才能被法定受益人领取。

而且，如果未来遗产税开征的话，作为遗产的保险金可能会被征收一定的遗产税。这就意味着受益人最后实际到手的保险金额就会打折扣。而指定了受益人的话，就可以免征税费，就可以安全完整的获得被保险人的受益金额。